新聞專欄
11月
04

【60歲上會】高齡人士難申請按揭?3招可以化解

現時銀行批核按揭,一般以「75-人齡」作為最長還款期,如果自己年屆60歲,按揭最長還款年期便只有15年(75-60),每月供款額急增,如果缺乏充足購買力,供樓開支難以負荷,究竟有何方法可以更易申請按揭經絡按揭教你3招拆解。

高齡產生的按揭問題:
以一個600萬物業為例,申請六成按揭,借貸額為360萬,如果借款人年紀為45歲以下,最長還款年期為30年,每月還款額為$14,224,壓力測試要求為$34,067。但如果借款人年屆60歲,最長還款年期只有15年,每月還款額會上升至$24,004,壓力測試要求增至$49,025。 

借款人年紀

60

35

最長還款期(75減)

15年

30年

每月還款額

$24,004

$14,224

壓力測試

$49,025

$34,067

600萬物業,按揭成數六成,實際按息及壓力測試為2.5%

想減輕供款壓力,除了支付更多首期,大家亦可以依循以下3招解決疑難:

第1招:找較年輕擔保人
年長的借款人申請按揭時,可以考慮加入年輕的擔保人,假設按揭借款人為60歲,但擔保人只有40歲,銀行可以根據較年輕的人士批核按揭,最長還款年期做到30年(75-40年)。由於擔保人的入息及債務會一併加進壓力測試,擔保人最好具備清晰收入、良好信貸紀錄及沒有負債,否則計算壓測時隨時「幫倒忙」。

第2招:找個別銀行申請
雖然現時大部份銀行採用「75-樓齡」作為借款人最長還款年期的標準,但仍有個別銀行可以用「80減」計算方案,如果借款人年屆55歲,最長還款期亦可做到25年(但申請的物業必須為屋苑類型),讓借款人的還款年期較為鬆動。

第3招:避開高成數按揭
高成數按揭申請要同時由銀行及按揭保險公司進行批核,後者審查會較為嚴謹,對於60歲以上的高齡人士,申請一般不會獲批或被要扣減按揭成數。如果申請一般按揭成數、即樓價1,000萬以下最高六成按揭成數、貸款額最高500萬的按揭貸款,銀行批核一般會較有彈性。

由於高齡人士申請按揭會遇上較多挑戰,每間銀行的批核準則又各有不同,買入物業前可先與經絡按揭聯絡,進行初步財務評估,按揭專員會提供最全面及適切的按揭方案,置業過程自然更為順暢。






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