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新手按揭

【按揭个案分析】月薪6万可以买到几多钱楼?

2021.02.01

任职银行的Steve月入6万元,他希望今年实现置业计划,但不太清楚在现行按揭制度下,如何可以买入几多钱的物业。其实要知道自己能负担多少楼价,会受申请人的收入、首期、按揭成数及财务背景影响, 经络按揭今次透过个案分析,为Steve及大家拆解按揭疑问。



情况(一):不借取按揭保险(有充裕首期)
现时压力测试要求当利率上升3厘,申请人的每月供款不得高于月入60%。假设以封顶息率2.5%计算,即当利率上升至5.5%时,Steve的每月供款额最多为3.6万。如果Steve不想借取按揭保险,根据现行按揭成数指引,1,000万以下物业最高按揭成数为六成(贷款额上限500万),1,000万以上最高按揭成数为五成。所以Steve如果首期充足,可以买入楼价1,200万的物业,按揭成数为五成,首期开支为630多万,每月供款额约为2.5万。 

每月收入

$60,000

按揭成数

五成

可负担楼价

$12,680,767

压力测试月薪要求

$60,000

首期

$6,340,383

总贷款额

$6,340,383

每月供款

$25,052

*根据H按封顶息率2.5%及按揭还款期30年计

情况(二):不借取按揭保险(首期资金较少)
当然,如果Steve首期没有六百多万,他便只能买入楼价较低的物业。假设Steve的首期只有320万,他便只能买入800万的物业,最高承造六成按揭,总贷款额约为480万,每月供款约为1.8万。 

每月收入

$60,000

按揭成数

六成

可负担楼价

$8,000,000

压力测试月薪要求

$45,423

首期

$3,200,000

总贷款额

$4,800,000

每月供款

$18,966

*根据H按封顶息率2.5%及按揭还款期30年计

情况(三):如果想申请九成按揭保险
如果Steve的首期不足,而又符合按揭保险资格,他可以透过按保申请高成数按揭。假设Steve想借尽九成按揭,由于按揭保险当中800万以下的物业才能做到九成按揭,可调整买入的物业的楼价,最高可买入楼价约703万的物业,首期开支能大幅削减至70.3万,每月供款维持约2.5万。 

每月收入

$60,000

按揭成数

九成

可负担楼价

$7,030,000

压力测试月薪要求

$59,873

首期

$703,000

总贷款额

$6,327,000

每月供款

$24,999

*根据H按封顶息率2.5%及按揭还款期30年计

不过申请按揭保险涉及不少要求,除了物业必须为自住,借款人需要支付按揭保险开支,就以上个案为例,按揭保费为贷款额的5%,所以保费为$316,350($6,327,000 x 5%),如果申请人财务状况良好,可获得约六折优惠,折扣后实际保费为$189,810。

以上例子只供初步参考,如果借款人本身有按揭在身或做担保人,收入并非来自香港,按揭成数需要下调,最终影响可负担楼价。如果想最快知道自己可选择几多楼价的物业,最有效方法是找按揭专员帮忙计计数,便知道自己的借贷能力。如对按揭有任何疑难,欢迎致电319-66688与按揭专员联络。


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