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【H按懶人包2022】H按受歡迎原因、計算利息方法、加息減息影響、鎖息上限

2022.09.21

要在香港上車置業,銀行一般會提供兩種浮息按揭,第一種是H按,第二種為P按,而香港置業人士中,超過九成選用H按供樓。究竟選用H按供樓有甚麼優勝地方?在銀行加息或減息情況下,對H按供樓人士帶來甚麼影響,按揭計劃條款又會帶來甚麼保障?經絡按揭一次過為大家拆解。

香港銀行H按走勢_銀行同業拆息_經絡按揭

 

H按是甚麼?

H按是指以銀行同業拆息為基礎計算的按揭計劃,H是銀行同業拆息HIBOR的意思。銀行同業拆息是指本地銀行之間互相拆借的利率,當銀行體系結餘下跌時,拆息一般會上升;當銀行體系結餘充裕時,拆息會下跌。銀行公會每日早上會更新當日的拆息,大家可以作為參考。而經絡按揭亦會更新近期的拆息走勢,讓大家知道第一手按揭資訊。

銀行同業拆息一般分為1個月、3個月、6個月及12個月,而大部份H按的息率,會以1個月的拆息計算。H按的計劃是以拆息再加若干百分點而計算,例如H+1.3%,而當銀行同業拆息為1.2%的話,利率便是1.3%+1.2%=2.5%。由於每日拆息均有所波動,為了保障供樓人士供樓利息不會突然大幅增加,H按計劃一般會設有鎖息上限(俗稱封頂位),當拆息上升導致實際按息高於封頂息率,仍可以用封頂位計算。

H按懶人包_息率_加息減息_經絡按揭2
鎖息上限提供封頂保障

銀行的鎖息上限是以銀行最優惠利率計算,例如按揭計劃是P-2.5%,該銀行的最優惠利率為5%,實際封頂息率是便是5%-2.5%=2.5%。假設銀行調高最優惠利率至5.25%,實際封頂息率是便是2.75%,鎖息上限有助保障當拆息突然大幅上升,供樓人士利息也不會突然大增。不過,在加息周期下,銀行也有機會調高最優惠利率,到時鎖息上限也會出現變化。

 
為甚麼H按會較受歡迎?

供樓時間長達二、三十年,息口難免會有升跌,在息口處於低位時,H按供樓人士的利息往往遠低於鎖息上限,比P按供樓更為優惠。當息口開始上升時,如果銀行未有提高最優惠利率,仍可以用鎖息上限的息率供樓。當銀行調高最優惠利率時,一般H按的鎖息上限調升的幅度與P按相若,因此H按一般是屬於進可攻、退可守。而當息口回落至低位時,H按供樓人士會再次受惠。

當然,按揭計劃日新月異,銀行亦可能在加息周期下推出比H按計劃優惠的P按計劃,置業或轉按前,向經絡按揭查詢最「筍」的按揭計劃便萬無一失!

H按懶人包_息率_加息減息_經絡按揭
H按其他FAQS
1. H按適用於甚麼情況?

不論是新買物業、轉按、加按套現均可選用H按計劃。

2. 是否所有物業均可用H按?

H按適用大部份物業,包括一手樓(即供及建期付款)、二手樓、村屋、唐樓等,而未補地價的居屋、綠置居及租置屋單位,原本只能申請P按,但在2022年第四季將可使用H按。

3. H按最長還款年期長達多久?

H按最長還款年期為30年。

4. H按可做幾多按揭成數?

H按的貸款額可以高達九成。

5. H按可使用甚麼還款方法?

可使用一個月還款或兩星期還款。

6. H按是否有提供Mortgage-link

部份H按計劃設有Mortgage-link,為供樓人士提供更好的財務配置。想知哪些H按計劃設有Mortgage-link?可與我們聯絡。

7. 相對於P按,H按有甚麼優勢及風險?

相對於P按,H按的走勢由於受拆息的資金流影響,利率會較為波動,因此銀行大多數會為按揭計劃提供鎖息上限。而P按因為使用銀行本身的最優惠利率計價,因此利率較為穩定。節省供樓利息方面,根據過往數據,使用H按會較P按慳息。

8. H按現時的現金回贈是幾多?

現時H按的現金回贈高達1.7%,如果想捕捉按揭優惠的尾巴,最好盡快申請按揭。如果屬於指定物業,更可以申請綠色按揭(同樣屬於H按),更有機會額外獲得$14,888現金回贈。想知詳情,可與我們聯絡。

9. 為甚麼申請H按要搵經絡轉介公司?

不同銀行的H按計劃會有所不同,有些銀行為搶生意,會提供較好的息率、現金回贈或其他優惠等,可以節省供樓利息開支。不過,逐間查詢優惠需要大量時間,按揭轉介公司便能一次過為大家貨比三家。

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