【定息按揭比較2026】定息計劃是否最慳息？即睇3大銀行申請時間分別（不斷更新）

有多間銀行推出定息按揭計劃，究竟定息計劃是否最慳息？定息期完結後利率是幾多？罰息期是幾多？適用於甚麼物業及按揭類型？本文拆解銀行定息按揭特色及現時按揭最新優惠。

定息按揭比較2026 | 好處

• 即時節省利息支出，並鎖定指定年期息率。
• 適合非固定收入人士或收租等長線投資人群，幫助穩定供樓預算。
• 早年選用發展商高成數按揭的業主，可通過轉按該計劃慳息。
• 申請期延長，給予市場更充裕的選擇時間。

定息按揭比較2026 | 大型銀行定息按揭計劃優勢

• 不受利率波動影響：在定息還款期內享受固定的利率
• 固定每月供款額，供樓更有預算

各銀行定息按揭比較2026

滙豐銀行定息按揭計劃特色

• 申請年期：3至5年
• 按揭成數: 高達9成
• 利率：定息期間2.73%，其後P-1.75%(實際利率: 3.25％)
• 貸款額：港幣100萬至2,000萬
• 物業類型：一手及二手私人住宅
• 按揭類型：新造按揭、轉按、現契套現
• 申請期限：2026年8月31日
• 提取要求：2026年12月31日或之前
• 罰息期：2至3年   
   

恒生銀行定息按揭計劃特色

• 申請年期：3年
• 按揭成數: 高達9成
• 利率：定息期間2.73%，其後P-1.75%(實際利率: 3.25％)
• 貸款額：港幣100萬至2,000萬
• 物業類型：一手及二手私人住宅
• 按揭類型：新造按揭、轉按、現契套現
• 申請期限：2026年8月31日
• 提取要求：2026年12月31日或之前
• 罰息期：2年

渣打銀行定息按揭計劃特色

• 申請年期：3年
• 按揭成數: 高達9成
• 利率：定息期間2.73%，其後P-2%(實際利率: 3.25％)
• 貸款額：港幣100萬至2,000萬
• 物業類型：一手及二手私人住宅
• 按揭類型：新造按揭、轉按、現契套現
• 申請期限：2026年7月31日
• 提取要求：2027年2月28日或之前
• 罰息期：2年

今次銀行的定息按揭計劃設有現金回贈，大家快快填寫下表，由按揭專員免費介紹！

定息按表計劃 (滙豐VS恆生VS渣打)

HIBOR走勢預測方面，經絡按揭認為美國勞動市場回穩，預計美聯儲繼續按兵不動，HIBOR上半年預計反覆徘徊於2-3厘水平。除非大量資金流入香港，否則短期內難大跌。不少客人向經絡按揭查詢，究竟選用定息按揭還是H按比較好，以下為2種按揭計劃的特色及好處：

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定息慳到幾多? 是同銀行對賭嗎？

假設選擇3年定息按揭，並申請貸款額為500萬元、年期為30年，現時銀行普遍H按及P按計劃的息率為3.25％，每月供款為$21,760；大型銀行推出的定按計劃，息率固定為2.73％，每月供款較銀行普遍H按及P按計劃，可減少$1,401（6.4%）至$20,359。

不少人認為定息按揭是和銀行對賭未來的利率走勢，例如將來拆息仍高企，H 按長期維持在 3.25%的封頂水平，選擇定息2.73%的人便能享受短期低息，這是一種「賭贏銀行」的情況。然而，如果香港減息速度較預期快，拆息及最優惠利率大幅下挫，不但跌穿封頂息率3.25%，更跌穿 2.73%的定息利率水平，便屬於「賭輸銀行」。

定按H按點揀好？決策4部曲

步驟一：評估未來利率走勢預期

首先，您需要對未來市場利率，特別是銀行同業拆息（HIBOR）的走勢形成判斷。這將直接影響H按的實際供款。

1. 了解當前利率差異：
 - 目前市場上的三年期定息按揭，其固定息率約為2.73%。
 - 現時一般H按的鎖息上限約為3.25%。
 - 以貸款額500萬元及還款期30年計算，H按在鎖息上限下的每月供款約為$21,760，而定息按揭在定息期內的每月供款約為$20,359，每月可減少$1,401的供款。

2. 判斷HIBOR走勢預期：
 - 若預期HIBOR將持續維持高位（接近H按鎖息上限3.25%），則選擇定息按揭會較為划算，因為您可以鎖定較低的利率，避免H按因HIBOR上升而增加供款。
 - 若預期未來一至兩年HIBOR將持續回落至較低水平（低於定息按揭的2.73%），則可考慮選擇H按。在這種情況下，H按的實際供樓利息可能低於定息按揭，從而節省利息支出。

步驟二：確認物業類型與申請資格

不同的按揭產品對申請的物業類型和申請時間設有不同的限制，您需要確認您的物業是否符合相關要求。

1. 檢查物業類型：
 - 目前市場上的定息按揭主要涵蓋一手及二手私人物業。
 - 不接受資助房屋（如居屋）、車位及工商舖的按揭申請。若您計劃購買這些類型的物業，則只能選擇H按或P按（最優惠利率按揭）。

2. 留意申請及提取期限：
 - 定息按揭通常設有特定的申請期限與提取貸款期限，如有意申請，須把握時間。
 - H按則無特別的申請及提取時間限制，彈性較大。

步驟三：考量投資目的與財務狀況

您的物業投資策略和個人財務狀況是選擇按揭方案時不可或缺的考量因素。

1. 評估投資目的：
 - 若屬短線投資：定息按揭能鎖定短期每月供款額，使投資回報較H按易於計算，有助於預算管理。

2. 考慮罰息期影響：
 - 3年期定息按揭的罰息期通常短至2年，與H按相若。
 - 5年期定息按揭的罰息期則為3年。若您預計在罰息期內出售單位，則需繳付罰息，這將增加您的交易成本。

3. 檢視閒置資金與Mortgage-link方案：
 - 若您持有較多閒置資金，H按通常會提供抵銷利息支出方案（Mortgage-link）。此方案可將您的存款與按揭貸款掛鉤，以存款利息抵銷部分按揭利息支出，從而降低實際供款成本。您需要評估這類方案是否比定息按揭更為划算。

步驟四：尋求專業意見

由於每個人的財務狀況和投資目標各不相同，建議您在做出最終決定前，諮詢專業的按揭轉介公司或財務顧問。他們可以根據您的具體情況，提供更為精準的分析和專業建議，幫助您選擇最適合的按揭方案。

定息佔比升勢持續

2026年5月按揭資料顯示，定息按揭計劃突破兩成，報20.7%，創8年新高。拆息尚未有大幅回落空間，現時選用H按計劃，供款將以封頂位計算。而三間大型銀行推出的2.73厘定息按揭計劃，其息率較一般新造P按及H按按息3.25厘低52點子，息率低且供款穩定。其中兩間大型銀行已延長定息按揭計劃的申請期限，預計將持續吸引一定數量的客戶選擇。

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作者：經絡編輯部

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