【按揭专栏】哪五类买家倾向选用按揭保险？

香港按揭证券有限公司刚公布了2021年按揭保险计划贷款取用数字。总括全年，新取用按揭保险计划贷款宗数及金额录得23,846宗及1,325.58亿元，按年分别急升28.5%及34.8%，创下该行全年新取用纪录新高。

为何近年选用按揭保险计划一直屡创新高？事实上，香港楼价一直攀升，差估署最新数字显示2021年首11月本港私人住宅楼价指数累计升约3%。香港楼价连续多年成为全球最难负担的地区，面对庞大的首期开支，有意置业人士在资金不足的情况下，需要靠借尽年期或承造高成数按揭等方法入市。而2019年施政报告中宣布放宽首次置业人士按保的楼价上限，即进一步降低上车门坎，推动了更多置业及换楼人士透过按揭保险计划杠杆入市。

哪些买家需要透过按揭保险计划承造高成数按揭？笔者认为可分为以下五类人士：

1. 首期不足的人士，他们或拥有不俗的收入，但碍于以往缺乏首期资金而未能购入心仪的物业。
2. 收入不足以通过压测的首置买家，他们透过选用「新按保」，即使未能通过压力测试，只要通过50%的供款占入息比率，亦可另加保费免压测上会。
3. 换楼家庭客，为了提升生活环境质素，想搬入更大的单位。在资金紧绌的情况下，可以靠「新按保」方式「细屋换大屋」。
4. 早年选用发展商按揭上会的买家，因过了发展商提供的「优惠期」，需要转按至传统银行，以享受银行较低的按揭息率。
5. 新盘楼花买家，近年不少新盘定价为1,000万以下，当中亦不少买家选用建期上会，在楼宇落成时选用「新按保」承造高成数按揭上会。

以上五类买家令高成数按揭的需求一直高踞不下，加上「楼价上升」及「新按保政策带动」的因素底下，料未来高成数按揭仍有一定需求。然而，打算以高成数按揭入市的买家要留意，银行及按保公司会因应买家及物业条件而决定可承造之按揭成数上限，建议不宜借太尽，申请按揭时亦需要预留更多时间等待批核，建议申请前先准备好所需文件，如有任何疑问，并可先向专业按揭转介公司查询。

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