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律师行知会银行,银行会将贷款交予律师行安排送交卖方,交易便告完成。交易完成後,银行会於一个月内发放按揭的现金回赠。另外会寄上还款过程表,通知客户每月供款之本金、利息及结馀等详细资料
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理财教室 / 按揭教学

【H按懒人包2024】H按受欢迎原因、计算利息方法、加息减息影响、锁息上限

2024.03.25

要在香港上车置业,银行一般会提供两种浮息按揭,第一种是H按,第二种为P按,而香港置业人士中,超过九成选用H按供楼。究竟选用H按供楼有甚么优胜地方?在银行加息或减息情况下,对H按供楼人士带来甚么影响,按揭计划条款又会带来甚么保障?经络按揭一次过为大家拆解。

H按是甚么?

H按是指以银行同业拆息为基础计算的按揭计划,H是银行同业拆息HIBOR的意思。银行同业拆息是指本地银行之间互相拆借的利率,当银行体系结余下跌时,拆息一般会上升;当银行体系结余充裕时,拆息会下跌。银行公会每日早上会更新当日的拆息,大家可以作为参考。而经络按揭亦会更新近期的拆息走势,让大家知道第一手按揭资讯。

立即比较H按优惠

H按利率计算方法

银行同业拆息一般分为1个月、3个月、6个月及12个月,而大部份H按的息率,会以1个月的拆息计算。H按的计划是以拆息再加若干百分点而计算,例如现时一般H按计划为H+1.3%,而当银行同业拆息为4.5%的话,利率便是1.3%+4.5%=5.8%。由于每日拆息均有所波动,为了保障供楼人士供楼利息不会突然大幅增加,H按计划一般会设有锁息上限(俗称封顶位),当拆息上升导致实际按息高于封顶息率,仍可以用封顶位计算。

H按懒人包_息率_加息减息_经络按揭2

H按封顶位/锁息上限好处

银行的锁息上限是以银行最优惠利率计算,例如按揭计划是P-1.75%,该银行的最优惠利率为5.875%,实际封顶息率是便是5.875%-1.75%=4.125%,有助保障当拆息突然大幅上升,供楼人士利息也不会突然大增。不过,在加息周期下,银行也有机会调高最优惠利率,届时锁息上限也会出现变化。

H按适用的物业项目

H按可适用大部份物业,包括一手楼(即供及建期付款)、二手楼、村屋、唐楼、未补地价的居屋、绿置居及租置屋单位等。

立即比较H按优惠

H按较P按较受欢迎原因

供楼时间长达二、三十年,息口难免会有升跌,在息口处于低位时,H按供楼人士的利息往往远低于锁息上限,比P按供楼更为优惠。当息口开始上升时,如果银行未有提高最优惠利率,仍可以用锁息上限的息率供楼。当银行调高最优惠利率时,一般H按的锁息上限调升的幅度与P按相若,因此H按一般是属于进可攻、退可守。而当息口回落至低位时,H按供楼人士会再次受惠。

当然,按揭计划日新月异,银行亦可能在加息周期下推出比H按计划优惠的P按计划,置业或转按前,向经络按揭查询最「笋」的按揭计划便万无一失!

H按懒人包_息率_加息减息_经络按揭

H按利率歷史走势

回顾90年代,香港供楼按息曾高达11、12厘,直至踏入2000年后,回落至两厘多,直至05年,利率又一度攀升至五厘多。由1990至2023年期间,按揭利率平均约为4.86%。

虽然近年息口上升,但只要选择最优惠的H按计划,亦可受惠较低的供楼利息支出及获得更多银行现金回赠。经络按揭为大家提供免费的按揭评估服务,如果有买新物业或转按的打算,请随时与我们了解最新的按揭计划。

 

H按FAQs

1. H按适用于甚么情况?

不论是新买物业、转按、加按套现均可选用H按计划。

2. 是否所有物业均可用H按?

H按可适用大部份物业,包括一手楼(即供及建期付款)、二手楼、村屋、唐楼、未补地价的居屋、绿置居及租置屋单位等。

3. H按最长还款年期长达多久?

H按最长还款年期为30年。

4. H按可做几多按揭成数?

H按的贷款额可以高达九成。

5. H按可使用甚么还款方法?

可使用一个月还款或两星期还款。

6. H按是否有提供Mortgage-link

部份H按计划设有Mortgage-link,为供楼人士提供更好的财务配置。想知哪些H按计划设有Mortgage-link?可与我们联络。

7. 相对于P按,H按有甚么优势及风险?

相对于P按,H按的走势由于受拆息的资金流影响,利率会较为波动,因此银行大多数会为按揭计划提供锁息上限。而P按因为使用银行本身的最优惠利率计价,因此利率较为稳定。节省供楼利息方面,根据过往数据,使用H按会较P按悭息。

8. 为甚么申请H按要搵经络转介公司?

不同银行的H按计划会有所不同,有些银行为抢生意,会提供较好的息率、现金回赠或其他优惠等,可以节省供楼利息开支。不过,逐间查询优惠需要大量时间,按揭转介公司便能一次过为大家货比三家。

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