要在香港上车置业，银行一般会提供两种浮息按揭，第一种是H按，第二种为P按，而香港置业人士中，超过九成选用H按供楼。究竟选用H按供楼有甚么优胜地方？在银行加息或减息情况下，对H按供楼人士带来甚么影响，按揭计划条款又会带来甚么保障？经络按揭一次过为大家拆解。
文章重点
H按以银行同业拆息（HIBOR）为基础，一般设锁息上限，可避免利息大幅攀升。H按适用绝大多数物业，还款期最长 30 年、按揭成数最高九成。相比P按，H按在息口低位时更悭息，加息时有锁息上限保障，具「进可攻、退可守」优势。
H按是甚么？
H按是指以银行同业拆息为基础计算的按揭计划，H是银行同业拆息/HIBOR的意思。银行同业拆息是指本地银行之间互相拆借的利率，当银行体系结余下跌时，拆息一般会上升；当银行体系结余充裕时，拆息会下跌。银行公会每日早上会更新当日的拆息，大家可以作为参考。而经络按揭亦会更新近期的拆息走势，让大家知道第一手按揭资讯。
H按最新推出「H+1%」优惠，每月供款悭几多？
最新银行H+1%计划与传统H按比较
| H+1%计划 | 传统H+1.3%计划 | |
| 现行实际按息 | 3% | 3.25% |
| 每月供款 | $12,648 | $13,056 |
| 锁息上限 | 3% | 3.25% |
| 是否有mortgage-link？ | 没有 | 有 |
| 银行现金回赠 | 1.5% | 2% |
申请人可根据以下情况考虑使用哪个计划：
- 最低按揭利息及封顶息率
- 封顶息率是P减多少，最后得出实际按息是多少。
- 是否需要开立高存息户口，以及存款利率能否抵销部分按揭利息
H按利率计算方法
银行同业拆息一般分为1个月、3个月、6个月及12个月，而大部份H按的息率，会以1个月的拆息计算。H按的计划是以拆息再加若干百分点而计算，例如现时一般H按计划为H+1.3%，而当银行同业拆息为4.5%的话，利率便是1.3%+4.5%=5.8%。由于每日拆息均有所波动，为了保障供楼人士供楼利息不会突然大幅增加，H按计划一般会设有锁息上限（俗称封顶位，请看下文解释），当拆息上升导致实际按息高于封顶息率，仍可以用封顶位计算。
H按封顶位/锁息上限好处
银行的锁息上限是以银行最优惠利率计算，例如H按按揭计划的锁息上限是P-1.75%，该银行的最优惠利率为5%，实际封顶息率是便是5.5%-1.75%=3.25%，有助保障当拆息突然大幅上升，供楼人士利息也不会突然大增。不过，在加息周期下，银行也有机会调高最优惠利率，届时锁息上限也会出现变化。
H按适用的物业项目
H按可适用大部份物业，包括一手楼（即供及建期付款）、二手楼、村屋、唐楼、未补地价的居屋、绿置居及租置屋单位等。
H按较P按较受欢迎原因
供楼时间长达二、三十年，息口难免会有升跌，在息口处于低位时，H按供楼人士的利息往往远低于锁息上限，比P按供楼更为优惠。当息口开始上升时，如果银行未有提高最优惠利率，仍可以用锁息上限的息率供楼。当银行调高最优惠利率时，一般Ｈ按的锁息上限调升的幅度与P按相若，因此H按一般是属于进可攻、退可守。而当息口回落至低位时，H按供楼人士会再次受惠。
当然，按揭计划日新月异，银行亦可能在加息周期下推出比H按计划优惠的P按计划，置业或转按前，向经络按揭查询最「笋」的按揭计划便万无一失！
Ｈ按VS定息按揭VS先P后H，哪样较好？3步教你考虑
1. 息口走势预期
无论选择H按、定按还是「先P后H」计划，首要考虑的是产品与息口走势的关系。市场上主流H按计划为H+1.3%(个别为H+1%)，并配合以最优惠利率（P）计算的封顶息率，现时H按实际按息为3.25厘；大型银行的定按计划息率固定为2.93厘，可锁定首3年或5年，定息期后按息与H按相同；「先P后H」计划首2年或3年的息率为P-2.32%（该行P为5%），即现时实际按息为2.68厘。
现阶段来说，「先P后H」在三者中供楼利息最低。不过，若香港加息（ P），H按的封顶息率以及「先P后H」计划的息率也会相应调升，而定按在定息期内则不会受影响。港美息口走向尚未明朗，市场亦预期香港或于年底加P，幅度约为0.125%至0.25%。以此数据计算，即使「先P后H」计划息率增至2.805厘至2.93厘，仍具吸引力。然而，若买家担心香港银行未来几年仍会持续加息，选用定按则较为稳妥。
2. 细阅申请条件及时限
考虑息口走势之余，买家亦需留意是否符合按揭计划的申请资格及时限。定按与「先P后H」适用于一手及二手物业，但不适用于政府资助房屋，且申请设有时限，两者均须于今年年底前提交申请，并须于明年4月底前提取贷款。而H按一般没有申请时限及物业限制，所有私人住宅及资助房屋均可申请H按。
3. 按揭配套考虑
按揭配套能助借款人更轻松应对供楼负担，其中现金回赠可直接抵销按揭利息支出。在三项计划中，H按的现金回赠较高，现时更有个别银行提供高达两厘多的现金回赠。此外，只有H按提供的按揭储蓄挂鈎户口（Mortgage-link）计划，能够对沖按揭利息支出，适合拥有闲置资金的人士。
买家可从上述3个角度比较3种按揭方案的优势，并找出最适合自己的按揭计划。如有需要，亦可寻求大型且专业的按揭中介协助。
想知哪些按揭计划才最适合自己？欢迎大家向我们查询详情。
H按利率歷史走势
回顾90年代，香港供楼按息曾高达11、12厘，直至踏入2000年后，回落至两厘多，直至05年，利率又一度攀升至五厘多。由1990至2023年期间，按揭利率平均约为4.86%。
虽然近年息口上升，但只要选择最优惠的Ｈ按计划，亦可受惠较低的供楼利息支出及获得更多银行现金回赠。经络按揭为大家提供免费的按揭评估服务，如果有买新物业或转按的打算，请随时与我们了解最新的按揭计划。
Ｈ按FAQs：
不论是新买物业、转按、加按套现均可选用H按计划。
H按可适用大部份物业，包括一手楼（即供及建期付款）、二手楼、村屋、唐楼、未补地价的居屋、绿置居及租置屋单位等。
H按最长还款年期为30年。
H按的贷款额可以高达九成。
可使用一个月还款或两星期还款。
部份H按计划设有Mortgage-link，为供楼人士提供更好的财务配置。想知哪些H按计划设有Mortgage-link？可与我们联络。
相对于P按，H按的走势由于受拆息的资金流影响，利率会较为波动，因此银行大多数会为按揭计划提供锁息上限。而P按因为使用银行本身的最优惠利率计价，因此利率较为稳定。节省供楼利息方面，根据过往数据，使用H按会较P按悭息。
不同银行的H按计划会有所不同，有些银行为抢佔市场，会提供较好的息率、现金回赠或其他优惠等，可以节省供楼利息开支。不过，逐间查询优惠需要大量时间，按揭转介公司便能一次过为大家货比三家。
经络按揭转介扎根香港25年，大家如对申请新按揭及转按有任何疑问，或者对申请私人贷款或信用卡有任何问题，欢迎填写表格与我们按揭专员联络，了解最新的按揭利率及银行现金回赠！
作者：经络编辑部
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