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按揭專欄

【按揭專欄】置業新手需知 – 銀行入息標準

2022.01.22

2009年起,金管局推出多次逆周期措施,針對不同物業種類、樓價、以及不同階段及背景的置業人士,可承造的按揭成數入息要求稅項亦有所不同。對於置業新手來說,按揭學問易學難精,加上按揭金額龐大,稍一不慎可能令置業過程變得困難重重。今回筆者集中為大家講解銀行衡量按揭申請人入息的兩項標準,分別是「供款與入息比率」及「壓力測試」。

 

供款與入息比率」(Debt-To-Income ratioDTI),是指每月按揭供款與每月入息的比例,例如每月按揭供款為$20,000,每月入息為$40,000,供款與入息比率便是50%

 

而「壓力測試」,是金管局對銀行的風險監管措施,要求按揭申請人在按揭息率增加3厘的情況後,供款與入息比率不得高於一定百分比。

 

 

對於首置、自用及主要收入來自香港的申請人來說,供款與入息比率為50%,而壓力測試基準為60%。試舉例,假設陳先生月入$40,000,購入800萬物業,承造6成按揭,供款30年,以按揭利率2.5厘計算,每月供款為$18,966,通過供款與入息比率的月入需達到$37,932;如要通過壓力測試,月入則需要提高至$45,423,因此陳先生的入息未能達到壓力測試標準。

 

如遇上入息不達標的情況,借款人可嘗試以下的解決方法:

 

1.尋找家人作為按揭擔保人

將家人收入一併計算,以增加借貸能力,擔保人宜有穩定收入、沒有負債及沒有按揭在身。但亦要留意,若未來擔保人打算置業,按揭成數、入息限制將更為嚴謹。另外,如借款人拖欠供款,擔保人亦有責任負上債務。

2.更改按揭成數或年期

降低按揭成數或增加年期可令每月供款減少,從而更容易通過壓力測試。不過,如買家降低按揭成數,意味需要增加首期資金;而增加按揭年期,則會令整體利息開支有所上升。

3.選擇「新按保」或「定息」按揭

若借款人能夠通過供款與入息比率,但未能通過壓力測試,在「新按保」政策中,借款人可選擇另加保費,以50%的供款佔入息比率免壓測上會。此外,由於定息按揭計劃已穩定特定年期的息率,因此無須通過壓力測試,只須符合供款不超過入息50%即可。

 

更多經絡按揭轉介資訊www.mReferral.com

 

延伸閱讀:

綠色按揭是甚麼?

銀行重啟在家辦工的按揭需知


實用連結:

名家專欄 — 美聯物業

樓市信息速遞 — 地產站

按揭專欄 — 文匯報

按揭專欄 — 大公網

按揭專欄 — 東網ON.CC

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