【悭息攻略】银行传调整Mortgage-link按揭计划封顶位 如何拆招？

高息按揭储蓄挂钩户口(Mortgage-link)一直深受供楼人士欢迎，皆因能够对冲按揭的利息开支，然而近日市传有银行发信通知客户，收紧Mortgage-link的存款上限，由现有的贷款余额50%，变成现有的贷款余额50%或200万，以较低者为准，究竟对供楼人士实际影响有多大？如何拆招？
 

Mortgage-link如何运作？
高息按揭储蓄挂钩户口是为供楼人士提供的一种高息活期存款计划，息率与按揭利息一致，如果按揭利率为2.5%，Mortgage-link的利率同样有2.5%，存款额一般高达贷款额的一半，让供楼人士能将多余流动资金以高息存放。2003~2004年左右银行按揭竞争激烈时代，有银行最初由外国引入Mortgage-one原意为增加按揭计划的吸引力，将有余钱回笼的业主使用其按揭计划及存放资金，增加按揭的市场份额。及后银行不断改变推出Mortgage-link鼓励在供楼时，有个相同利率户口方便安排资金。

如果根据市场消息，有银行调整Mortgage-link存放金额，由原本贷款余额50%减至贷款余额50%或200万，以较低者为准，会对使用计划的业主的利息收入出现一定变化。假设业主的按揭贷款额为600万，计划调整前可把300万放入Mortgage-link活口，以按揭计划H+1.3%及今日HIBOR 0.44%计算，实际按息为1.74%，每月可取得约4,350元的利息收入。计划调整后，可放入Mortgage-link户口的金额跌至200万，该月利息收入跌至2,900元，减少$1,450元。

Mortgage-link计划调整前后变化（假设为600万贷款额，供款25年）：

*以上例子只供参考

HIBOR低企有助悭息
不过使用H按供楼人士其实也毋须过份担心，自今年年初至今，在拆息低企下已经节省不少利息支出。同样以按揭贷款额600万、供款25年计算，在依靠封顶息率供款的时代，每月供款为26,917元，但现时处于低息时代，以今日按息0.44%计算，每月供款跌至24,678元，已经能节省2,239元的利息支出，全期利息更减少671,505元。

封顶息率 VS 毋须使用封顶息率供款前后比较（假设为600万贷款额，供款25年）：

*以上例子只供参考

虽然按揭是银行一项相当稳定的业务，但在经济下行的消息会促使银行加强风险管理，加上按揭业务资金成本高企，故对按揭贷款优惠更为审慎，采取减少现金回赠等措施。不过银行对于按揭贷款仍处于欢迎态度，置业人士只要保持良好的信贷纪录及负担能力，仍能获得相对优惠的按揭计划及能顺利申请按揭。如对按揭申请及计划有任何疑问，欢迎致电319-66688与按揭专员联络。