【按揭专栏】按揭人、借款人和担保人的三角关系

置业人士申请按揭时，会于表格上看到按揭人、借款人及担保人三个选项。这三个身份有什么关系，在按揭上扮演着什么角色？笔者将于此文逐一剖析。

按揭人(Mortgager)是指拥有业权的人（俗称业主），并可将其物业用作买卖以及抵押等用途，而人数可多于一人或以上。申请按揭时，按揭人一般需要同时担任借款人，如人数多于一人，必须得到所有按揭人一致同意方可将抵押物业，当按揭人、借款人及担保人均无法按时还款时，银行或财务机构有权接管或出售物业。

借款人(Borrower)是指向银行或财务机构申请贷款的人，并拥有承担偿还贷款的责任。而银行会根据借款人的入息及还款能力而决定可批出的按揭贷款、年期以及息率，因此借款人必须拥有足够的收入以证明其还款能力，并入息比率及压力测试要求不可多于其收入的50%及60%。如借款人申请按揭时已有其他物业按揭在身，按揭成数、供款与入息比率以及压力测试要求均需扣减10%计算。另外，借款人的信贷记录亦会影响所批出的按揭条款及优惠。

担保人(Guarantor)是指为物业按揭进行担保的人。如借款人收入未能通过银行的入息审查，便可透过增加担保人，将其收入一同纳入计算。另外，若果因借款人的年龄影响到还款年期，亦可尝试借助较年轻的担保人，银行亦有机会批出更长的还款年期。如涉及按揭保险，担保人必须为按揭人或借款人的直系亲属，未婚夫/妻或亲戚。担保人可协助借款人成功申请按揭，但亦拥有还款的责任，若借贷人拖欠或无法偿还贷款，银行便会继而向担保人追讨欠款，同时亦会影响其信贷报告。

按揭人、借款人和担保人之间的关系密不可分，同时各自亦有需要承担的担任。尤其担任担保人亦要仔细考虑其责任及风险才作决定。
 

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