金管局樓宇按揭成數指引規定,銀行借出按揭的成數上限為7成,不過置業人士如果遇上首期不足,可申請按揭保險,最高成數可達9成。本文為大家介紹按揭保險計劃的最新按揭成數、保費、申請文件及退保注意事項。
按揭保險的背景
在2019年之前,按揭保險只適用於600萬以下的住宅物業(下稱按揭保險舊制),450萬元以下的物業最高可以借9成(上限為360萬元),而600萬元以下的物業則最高可以借8成(上限為480萬)。該年10月,香港政府放寬首置人士的按揭成數,俗稱「林鄭Plan」。 在「林鄭Plan」之下,800萬元以下的物業最高可以借9成,1,000萬元以下的物業則最高可以借8成。
2022年財政預算案公佈按揭保險措施進一步放寬,可申請最高8成按揭貸款的樓價上限將由1,000萬元提升至1,200萬元,首次置業人士可申請最高9成按揭貸款的樓價上限則會由現時800萬元提升至1,000萬元,此修訂被稱為「波叔Plan」或「財爺Plan」。2023年7月,政府進一步放寬按揭保險,3,000萬以下單位均可申請按揭保險。
2023年9月,樓花按揭保險的再一次放寬,1,000萬以下最高按揭成數同樣可借高達9成按揭。修訂將適用於2023年9月22日或以後簽訂臨時買賣合約的自住物業的相關樓花按揭。
市場上有幾多間按揭保險公司?
現時市場上有2間按揭保險公司,分別為香港按揭證券有限公司及昆士蘭保險QBE,兩間公司的保費一致,除了個別銀行,現時絕大部份銀行會以隨機形式選擇其中一間按保公司,按揭申請人並不能選擇。
按揭保險申請方法
向銀行申請按揭時,銀行會一併處理按揭保險的申請,無需自行向按保公司申請。
按揭保險準備文件
要申請按揭保險,申請人需要至少提供以下文件:
受薪人士
- 買賣合約
- 身份證
- 住址證明
- 工作證明文件:公司合約、3個月糧單、3個月顯示到出糧紀錄的銀行月結單
- 稅單
- 其他貸款文件(如有)
自僱人士
- 買賣合約
- 身份證
- 住址證明
- 商業登記證(BR)
- 過往6個月銀行戶口紀錄
- 過往6個月個人戶口紀錄
- 最近已經審核的財務報表
- 執業證書(如有)
(以上文件只供參考,銀行有機會要求更多文件進行按揭審批)
按揭保險費計算方法
申請按揭保險需要繳付按揭保險費用,並以全部貸款額計算,現時有多種繳付方法,分別為自行一次付清、向銀行加借每月攤還及每年供款。現時最主流方法是採用加借入供款每月攤還。透過自行一次付清或加借均可享有保費折扣,惟年繳則不設折扣優惠。
要知道需要支付幾多按保費用,可善用經絡按揭計算機計保費,例如輸入樓價、按揭成數、利率及還款年期,便可得出按揭保險費用。以一個800萬物業為例,如借取九成按揭,以現時實際按息4.125%及30年還款期計算,如果選用一次付清,折扣前的費用為18萬,如果選擇每月加借,每月需要額外供款$872,如果選擇每年供款,每年需繳$133,200。買家申請按保會獲得保費折扣優惠,詳情可向經絡按揭查詢。
按揭保險新制下的最新按揭成數(現樓及12個月以內樓花期樓花適用)
根據現時按揭保險規定,1,000萬元或以下的物業,最高按揭保險成數為9成,1,000萬至1,125萬物業,最高按揭成數升至8至9成(貸款上限900萬),1,125萬元以上至1,500萬元的物業,最高按揭保險成數升至8成,1500萬至1715萬為7至8成(貸款上限1,200萬),1,715萬至3,000萬最高按揭成數為7成。
樓價 | 最高按揭成數 |
1,000萬以下 | 90%* |
1,000萬至1,125萬 | 80%-90%*(貸款上限900萬) |
1,125萬至1,500萬 | 80% |
1,500萬-1,715萬 | 70%-80%(貸款上限1,200萬) |
1,715萬至3,000萬 | 70% |
*只適用於所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及所有申請人須為固定受薪人士。
退保可發還保費?
如果選擇一次付清支付保費,首年退保會獲退回40%,次年退回25%,3年內退回15%。退保可以在原有或其他銀行進行,轉往其他銀行能夠享有現金回贈,詳情可向按揭專員了解。
按揭保險申請要否通過壓力測試?
過往申請按揭保險除非屬於首置人士,否則一般需要通過壓力測試。2024年2月金管局暫停壓力測試, 但仍需要通過DTI(供款與入息比率),即每月按揭供款不得高於月入50%。不過,如果本身已經為擔保人,供款與入息比率要調整10%。
按揭保險最長還款年期
申請按揭保險的最長還款年期同樣為30年,與一般按揭一樣,會受人齡及樓齡影響。人齡方面,一般以「75-」計算,樓齡通常亦以「75-」計算,村屋則以「55-」計算。