過往樓價高企，如果想買入樓價高的單位，單靠一人的入息能力未必能過度按揭中的供款與入息比率（DTI），所以部份入息不足的的置業人士需要增加擔保人才能通過銀行入息要求。經絡按揭為大家拆解按揭擔保人資格、風險、除名方法、年齡影響及需要文件。
增加按揭擔保人的原因
入息不足：銀行批核按揭會審核申請人的入息是否能通過壓力測試，當申請人無法通過，便需要增加擔保人以通過壓力測試。
年紀太大：銀行會根據按揭申請人的年齡（又稱人齡）決定按揭最長還款年期的上限。當申請人的年紀太大，銀行未必會批出30年的按揭還款期，按揭申請人便需要增加年輕的擔保人。
成為擔保人條件
一般情況下，擔保人必須與按揭申請者是近親，如果買樓無需申請按揭保險，一般銀行不會要求提供擔保人證明，借款人只需在按揭申請表上聲明關係即可。然而，當申請高成數按揭保險時，按揭證券公司會嚴格查核兩人關係，擔保人必須為借款人或抵押人的直系親屬或未婚夫婦，否則未必會批出按揭保險。
擔保人年齡對按揭的影響
擔保人年齡較大，有機會影響按揭最長還款年期，但每間銀行處理方法不一，詳情可以向我們查詢。
擔保人日後申請按揭的按揭成數(10/2024更新)
| 住宅物業 | 工廈、商廈、寫字樓及獨立車位 | |
| 以供款與入息比率作基礎 | 70% | 70% |
| 資產水平 | 70% | 70% |
擔保人日後申請按揭的入息要求(10/2024更新)
| 住宅物業、工廈、商廈、寫字樓及獨立車位 | |
| 供款與入息比率 | 50% |
做擔保人需要留意甚麼風險？
1. 申請按揭保險要繳付較高昂保費
擔保人如果申請按揭保險，最高可借取九成按揭，但需要繳交較高昂保費。
2. 借款人斷供要承擔責任
擔保人所承擔的責任與借款人相同。當借款人未能供款時，擔保人便須履行還款的責任，甚至借款人在同一銀行進行其他借貸，如卡數、私人貸款、透支額等，擔保人亦有可能自動作了擔保。
3. 信貸紀錄有機會被牽連
如果借款人拖欠按揭貸款，導致信貸評分下降，擔保人的信貸評分也會受到影響。
擔保人如何除名？
擔保人不能自己申請除名，需要依靠借款人透過以下2個方法除名：
情況1：如果仍在供樓
借款人如果仍在供樓，樓價及入息符合資格轉按資格，可透過轉按為擔保人除名，並獲取銀行現金回贈。
情況2：已經供滿樓
即使已經供滿樓，擔保人仍不能自動除名，需要贖回按揭契及樓契才能除名。
做擔保人需要預備甚麼文件？
與自己申請按揭一樣，一般情況下，需要預備以下文件
- 香港身份證／護照
- 擔保人如有債務在身，要附上有關還款紀錄表、合約、貸款條件信等文件
- 與借款人的關係證明
（以上資料只供參考，個別銀行有需要提供額外證明）
擔保人與借款人及按揭人有甚麼不同？
申請按揭時，在按揭表格上會見到擔保人、借款人及按揭人3種人，往此的權責各有不同。
按揭人(Mortgager)是指擁有業權的人（俗稱業主），並可將其物業用作買賣以及抵押等用途，而人數可多於一人或以上。申請按揭時，按揭人一般需要同時擔任借款人，如人數多於一人，必須得到所有按揭人一致同意方可將抵押物業。
借款人(Borrower)是指向銀行或財務機構申請貸款的人，並擁有承擔償還貸款的責任。而銀行會根據借款人的入息及還款能力而決定可批出的按揭貸款、年期以及息率，因此借款人必須擁有足夠的收入以證明其還款能力。
擔保人(Guarantor)是指為物業按揭進行擔保的人。如借款人收入未能通過銀行的入息審查，便可透過增加擔保人，將其收入一同納入計算。另外，若果因借款人的年齡影響到還款年期，亦可嘗試借助較年輕的擔保人，銀行亦有機會批出更長的還款年期。
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