現時住宅按揭申請的年期上限為30年,而置業人士申請按揭愈來愈傾向借盡年期,根據金管局住宅按揭統計資料顯示,按揭平均還款年期由二十多年前約18年一直攀升至現時28年,創有紀錄新高。
按揭年期愈長,借貸人愈易通過銀行的入息審查及壓力測試,但要注意並不是任何情況下都可借足30年。銀行審批一般私樓按揭年期時,會以「人齡」及「樓齡」作考量,計算方法一般為「75減人齡或樓齡」(個別銀行或可以80減),並以較低者為準。
一手私樓新,沒有樓齡問題,銀行一般以「75減人齡」計算還款期。而二手私樓一般以「75減人齡或樓齡」計算,以較低者為準。此外亦要留意,若需要申請按揭保險,按保公司計算年期的方法須為「75減」。
如購買樓齡高的物業如唐樓,買家要有心理準備未能借足30年。另外,村屋按揭年期一般為25至30年,個別銀行以「55至65年減樓齡」計算,如申請按揭保險,最長按揭年期只可以「55年減樓齡」計算,即25年樓齡以上村屋不能借足30年。
資助房屋計算年期的方法會與私樓有所不同,由於政府會為居屋提供按揭擔保,一手居屋的按揭年期最長為25年。至於未補地價二手居屋的按揭年期最長亦為25年,但要注意,居屋政府擔保期為30年,銀行會以「30減樓齡(以首次出售日計算)」計算按揭年期,如二手居屋樓齡為20年,按揭年期最高為「30減20年」即只有10年政府擔保年期;如二手居屋樓齡為19年或以下,銀行一般仍能批出最長25年還款年期。另外,如購買房協樓,由於沒有政府的擔保,按揭要求與私樓一樣,最長還款年期為30年,銀行同樣亦會以人齡及樓齡計算最長還款年期,並以較低者為準。
總括而言,物業類型與銀行批核準則及細節均會影響最終可批出的還款年期,建議準買家可以透過大型的按揭中介公司了解相關資訊。
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