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按揭專欄

【按揭專欄】按揭「每兩星期」還是「按月」還款較好?

2022.04.02

任何貸款均需要支付利息,而節省按揭利息的方法眾多,常見的做法如縮短按揭年期、減少按揭成數,或「貨比三家」選擇提供最優惠按揭利率的銀行等。有些人也許不知道,按揭供款除了按月結算之外,亦可選擇每兩周結算,但選擇的人並不多,筆者在此為大家拆解箇中原因。

 

填寫按揭申請表時,部份銀行的「還款周期」一欄可選擇「每月還款」或「每兩星期還款」。「每月還款」指在每個月的指定日子還款,因此每年總共還款12期。「每兩星期還款」則指每兩星期還款一次,然而須留意,由於一年有52週,即每年須還52/2=26期,變相比「每月還款」多出一個月。

 

究竟哪一種「還款周期」較為慳息呢?

根據某大型銀行的按揭計算機,以貸款額500萬元,按揭息率2.5厘,選用「每月還款」及以年期為30年計算,還款期數為360期,每期供款$19,756,全期利息為$ 2,111,600;如選用「每兩星期還款」,由於每年供款多出一個月,實際供款年期可由30年縮短3年至27年,還款期數為694期,每期供款為$ 9,878,全期利息為$1,846,603。相比「每月還款」,「每兩星期還款」可節省$264,997的利息。每間銀行對「每兩星期還款」的計算方式或有所不同,如想了解可直接向銀行或大型專業中介作免費查詢。

 

 

新造客戶傾向選擇H按以即時節省更多利息開支

「每兩星期還款」看似比「每月還款」較為慳息,但為何選擇的人並不多?最主要原因是普遍銀行只提供P按計劃給選用「每兩星期還款」的客戶,「每月還款」則可選用H按或P按。現時P按計劃的實際按息為2.5厘,而HIBOR一直維持低水平,以47日的HIBOR0.19厘計算,H按計劃的實際按息則為1.49厘,比P按計劃低逾1厘,以上述例子計算,選用H按計劃的全期利息為$1,203,277,比選用「每兩星期還款」節省$643,326。因此,新造客戶均傾向選擇H按計劃,以即時節省更多的利息開支。

 

另一方面,「每兩星期還款」的還款次數較為頻密,供款人要時刻留意戶口有足夠資金扣除供款,如遇上經濟問題導致資金不足而拖欠供款,將直接影響到供款人的信貸評分紀錄。

 

筆者建議,如想做到「慳息」效果,供款者可選擇將額外資金存放於高存息戶口(Mortgage-Link)內,因其存款利率與按揭息率相同,則既可節省利息開支,亦可彈性地隨時調配其存款。相比起「每兩星期還款」,供得舒服之餘亦可「慳息」,一舉兩得。

 

更多經絡按揭轉介資訊www.mReferral.com

 

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實用連結:

名家專欄 — 美聯物業

樓市信息速遞 — 地產站

按揭專欄 — 文匯報

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