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按揭專欄

【按揭專欄】現金回贈越多越好?

2022.10.15

今年疫情影響本港經濟及樓市,按揭數字亦不理想,根據金管局住宅按揭統計顯示,今年首8個月新批出按揭金額及宗數為3,260.02億元及64,527宗,比去年同期的4,034.7億元及82,355宗,按年分別下跌19.2%21.6%。首8個月的新取用按揭金額及宗數為2,140.54億元及44,035宗,相比去年同期的2,576.38億元及54,421宗,按年分別下跌16.9%19.1%

 

樓按市場持續疲弱,銀行為搶佔按揭業務,近期積極推出各種按揭計劃吸客。然而美國連番加息,本港銀行因資金成本壓力下需跟隨加息,難以下調按揭計劃的息率,因此有銀行從其他按揭優惠着手如增加現金回贈,而現時按揭客戶的現金回贈己升至2%以上水平。

 

近年置業人士申請按揭時,銀行提供的現金回贈因其中一個重要考量。以樓價為1,000萬元的單位為例,承造8成按揭,年期25年,現金回贈為2%,銀行會以最多6成按揭計算回贈,即600萬元x2%12萬元。以息率2.875%計算,首年每月平均利息開支約$18,92412萬元的現金回贈可節省足足半年的利息開支。

 

銀行增加現金回贈對買家實是樂事,在加息周期下減輕部分供樓負擔,但現金回贈是否越多越好?

 

自政府放寬按揭保險的樓價上限後,更多人透過高成數按揭上車,按揭成數及年期亦傾向計到盡,該些新手買家需要留神,現金回贈增加或會影響銀行批出的貸款額,最終或要「抬錢」上會。

 

現時根據金管局對住宅按揭貸款認可機構的指引,向借款人提供的現金回贈設有最高水平,若現金回贈超過貸款額的1%,銀行審批按揭成數時,整筆回贈金額須包括在貸款額內計算,待物業買賣手續完成後,銀行方可支付現金回贈予借款人。從上述例子看,因現金回贈為2%,銀行最後計算貸款額的方法為800萬元-12萬元(現金回贈)=788萬元,首期將由200萬元增加至212萬元。因此,首期緊絀的買家須慎防因加得減,置業前要做好預算,預留充足資金應對支付首期增加的機會。

 

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延伸閱讀:

按揭產品趨多元化以搶攻市場份額

放寬壓力測試助降低入市門檻


實用連結:

名家專欄 — 美聯物業

樓市信息速遞 — 地產站

按揭專欄 — 文匯報

按揭專欄 — 大公網

按揭專欄 — 東網ON.CC

樓按言明 — NOW財經

樓按知息 — 巴士的報

房屋交易網 — 591

名家專欄 — 港股策略王

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按揭專欄 — 新浪財經

按揭專欄 — 28hse.com

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