大家申请按揭时,银行会在环联查核对方的信贷评级(俗称「check TU」),对于信贷纪录良好的申请人,批出的按揭贷款会较为优惠,信贷纪录较差者,银行开出的贷款优惠会较差甚至最终无法获批贷款。究竟信贷评分(credit score)受甚么因素影响?如何改善信贷评分?
甚么是环联(Transunion, TU)?
在1982年成立,是香港唯一为金融机构及个人提供信贷数据的服务供货商。环联的信贷报告纪录消费者的信贷纪录,信息由银行及财务机构提供。
查阅信贷报告的方法及要准备文件:
网上购买信贷报告 | 香港身份证、信用卡及手提电话 |
亲身前往环联申请 | 需事先预约,带备身份证明文件正本、一张最近3个月内所发出的有效住址证明文件正本 (如差饷通知书 、水费单、 电费单、煤气费单或 信用卡月结单)及VISA或MasterCard支付 地址:香港九龙尖沙咀广东道 15 号港威大厦第 5 座8楼811室 办公时间:星期一至五上午 8 时 30 分至下午 5 时正(星期六、星期日及公众假期休息) |
信贷报告包括甚么资料?
- 个人资料:姓名、身份证号码、出生日期、地址及电话
- 信贷查询纪录:过往两年环联信贷会员的查询纪录
- 信贷账户资料:信贷使用状况及还款纪录
- 信贷评分:概括信贷状况的一个分数
- 公众纪录:债务追讨、破产及清盘诉讼
TU信贷评分:
信贷评分有A至J级,A为最好,J为最差:
评级 | 信贷评分分数范围 |
A | 3,526至4,000 |
B | 3,417至3,525 |
C | 3,240至3,416 |
D | 3,214至3,239 |
E | 3,143至3,213 |
F | 3,088至3,142 |
G | 2,990至3,087 |
H | 2,868至2,989 |
I | 1,820至2,867 |
J | 1,000至1,819 |
甚么因素会影响信贷评分?
申请人的理财方式与信贷评分息息相关,主要受还款纪录影响,如果经常迟还卡数,信贷评分便会受到影响。
信贷评分的迷思
1. 实时清还卡数有效?
只需在还款日期前清还便可以,毋须实时清还卡数。
2. 附属卡会否影响我的信贷评分?
不少人会为家人提供附属卡,原来附属卡拖欠卡数,主卡人的信贷评级也会受到影响。
3. 拥有多张信用卡会否影响信贷评分?
即使拥有多张信用卡,只要每张均准时还款,也不会影响信贷评分。
改善信贷评级方法:
1. 不要欠交卡数
使用信用卡虽然能赚取积分,但迟还卡数信贷评分会被拖低,即使缴付最低还款额(min-pay)亦会影响评分。
2. 申请完一张信用卡才到另一张
发卡机构批核信用卡申请时,需要向环联查阅信贷报告,如果在同一时间出现多宗查询,会怀疑申请人的信贷状况出现问题。最佳方法是申请完一张信用卡后,隔几个月才申请另一张。
3. 不要只用现金
不少人误以为使用现金便可以保持良好信贷评级,事实上如果缺乏任何信贷活动,财务机构难以评估财务状况。因此大家不应避开信贷产品,可以申请信用卡再准时还款,建立良好信贷纪录。
4. 定期核对信贷报告资料
虽然信贷报告由财务机构提供,但如果出现错误,消费者可要求修正,首先向环联提出要求加入声明,解释当中细节,日后机构查阅报告时也可以充份了解状况。信贷报告修改方法:从环联下载 《更改个人资料表格》,再寄回环联跟进。
5. 借钱前先查阅信贷评级
如果打算申请按揭或有其他财务打算,可提早在半年至一年查阅报告,如果发现评级不佳也有时间作出补救。
由即日起至12月31日止,凡买楼采用「建期付款」之新盘客户,透过经络申请按揭转介,即可免费获取TU环联信贷报告名额乙个,一个月内无限次查阅报告。【详情】
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