新闻专栏
10月
08

【MIP入门】应唔应该用按揭保险?

金管局按揭指引规定,1,000万以下住宅最高只能承造六成按揭,自从政府于去年放宽按揭保险计划,800万以下物业最高能承造九成按揭,800至1,000万能承造8至9成按揭,申请按保数字不断上升。不过,申请按揭保险门坎会较一般按揭严谨,究竟选择应否使用按揭保险,要考虑甚么因素?

考虑(1):按揭保险费用开支
使用按揭保险需要支付按保费用,按保费用会因应按揭成数、按揭年期及支付方式出现不同变化。假设打算买入700万物业,承造八成按揭及还款期25年,如选择一次付清及不向银行加借,需要支付$128,800。如果选择向银行加借,每月按揭保险费约为$578。如果按揭成数增至八成半,按揭保费增至3.39%,一次付清的保费便增加$73,054至$201,854,如果选择向银行加借,每月还款增加$328至$906。如果选用九成按揭,按揭保费增至4.72%,一次付清保费增至$297,045,如果选择加借,每月保费升至$1,333。



楼价700万,按揭年期:25年

按揭成数

八成

八成半

九成

贷款额

$5,600,000

$5,650,000

$6,300,000

按揭保费占贷款额百分比(一次付清)

2.3%

3.39%

4.72%

保费(一次付清不加借)

$128,800

$201,854

$297,045

每月保费(一次付清加借)

$578

$906

$1,333

按揭保费占贷款额百分比(每年支付)

首年:1.15%

续保:0.32%

首年:1.48%

续保:0.61%

首年:2.06%

续保:0.89%

首年保费

首年:$64,400

首年:$88,268

首年:$129,686


*以上例子只供参考

要选择一次付清还是每年缴付按揭保险,除了要考虑借贷开支,亦应考虑转还保费及折扣等因素,详情可浏览:【高成数按揭】按揭保险应选择「一次付清」还是「每年缴付」?哪个方法较好?

考虑(2):物业用途:是否自住
由于按揭保险条款要求有关物业成交后,最少一位借款人、抵押人或担保人的主要住所,直至按揭保险届满为止,因此如果打算买入物业出租,便不能使用按揭保险,一般只能申请五成或以下按揭。


考虑(3):入息是否符合资格?
申请按揭保险入息需要符合按揭保险,首先申请人收入必须与香港有紧密连系,另外如果想申请8至9成按揭,申请人除了并未持有任何香港物业,并必须为固定受薪人士。


考虑(4):物业类型影响按揭贷款额,留意是否符合资格?
物业类型会影响按揭按成数,申请前应计算贷款额是否自己心水。如果属于楼花,只有按揭保险旧例可以申请,即400万以下九成按揭,400至450万八至九成按揭(最高贷款额360万),450万至600万八成按揭(最高贷款额480万);如果属于现楼,按揭保险新例或旧例也可以申请,村屋最高只能承造八成半按揭


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