新闻专栏
11月
04

【60岁上会】高龄人士难申请按揭?3招可以化解

现时银行批核按揭,一般以「75-人龄」作为最长还款期,如果自己年届60岁,按揭最长还款年期便只有15年(75-60),每月供款额急增,如果缺乏充足购买力,供楼开支难以负荷,究竟有何方法可以更易申请按揭经络按揭教你3招拆解。

高龄产生的按揭问题:
以一个600万物业为例,申请六成按揭,借贷额为360万,如果借款人年纪为45岁以下,最长还款年期为30年,每月还款额为$14,224,压力测试要求为$34,067。但如果借款人年届60岁,最长还款年期只有15年,每月还款额会上升至$24,004,压力测试要求增至$49,025。 

借款人年纪

60

35

最长还款期(75减)

15年

30年

每月还款额

$24,004

$14,224

压力测试

$49,025

$34,067

600万物业,按揭成数六成,实际按息及压力测试为2.5%

想减轻供款压力,除了支付更多首期,大家亦可以依循以下3招解决疑难:

1招:找较年轻担保人
年长的借款人申请按揭时,可以考虑加入年轻的担保人,假设按揭借款人为60岁,但担保人只有40岁,银行可以根据较年轻的人士批核按揭,最长还款年期做到30年(75-40年)。由于担保人的入息及债务会一并加进压力测试,担保人最好具备清晰收入、良好信贷纪录及没有负债,否则计算压测时随时「帮倒忙」。


2招:找个别银行申请
虽然现时大部份银行采用「75-楼龄」作为借款人最长还款年期的标准,但仍有个别银行可以用「80减」计算方案,如果借款人年届55岁,最长还款期亦可做到25年(但申请的物业必须为屋苑类型),让借款人的还款年期较为松动。

3招:避开高成数按揭
高成数按揭申请要同时由银行及按揭保险公司进行批核,后者审查会较为严谨,对于60岁以上的高龄人士,申请一般不会获批或被要扣减按揭成数。如果申请一般按揭成数、即楼价1,000万以下最高六成按揭成数、贷款额最高500万的按揭贷款,银行批核一般会较有弹性。

由于高龄人士申请按揭会遇上较多挑战,每间银行的批核准则又各有不同,买入物业前可先与经络按揭联络,进行初步财务评估,按揭专员会提供最全面及适切的按揭方案,置业过程自然更为顺畅。

 






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