新闻专栏
12月
11

【借多D】5大方法帮你借多些按揭

买楼上车是不少人的梦想,如果欠缺首期资金,便必须善用按揭的借贷能力。碍于金管局对按揭申请有严格的指引,要成功获得最大的按揭贷款额挑战重重,以下5大方法将有助置业人士借到最多的按揭贷款。


1. 增加收入

申请人的收入会直接影响按揭贷款额,因此除了努力增加正职的收入,可透过兼职增加收入金额。另外,如果买入的物业为连租约,其租金收入也能计算收入之内,租约中有打厘印的租金收入以七折计算,如果没有打厘印的则以六折计算。假设租金收入为14,000元,有打厘印为9,800元,没打厘印则为8,400元。

 

不过购买连租约物业者要注意,如果1,000万楼下的物业,非自用最高只能承造五成按揭,1,000万以上物业不论自用或非自用者,最高按揭成数同样为五成。所以希望把租金收入计算在总收入而不影响按揭成数,可以考虑买入1,000万以上物业。


2. 找到最好的估价
物业的买入价与银行估价不同,而最终批出的贷款根据银行估价而定,所以银行估价愈高,最终批出贷款额愈有利。假设A银行的估价为600万,B银行的估价为650万,两间银行同样批出6成按揭,A银行的贷款额为360万,B银行为390万,两者已经相差30万。要在最短时间向最多的银行申请按揭,可以向按揭比较专家帮忙格价,选出最佳的银行估价。


3. 计算好物业按揭次序

金管局要求按揭申请人如果在申请按揭时,有就其他按揭物业作出借贷或担保,供款与入息比率要削减一成。所以如果长远考虑买入多套物业,要审慎考虑买入的优先次序。例如目标物业中一套楼价为500万,另一套楼价为800万,假设先买入500万的物业,最高可承造6成按揭,贷款额为300万,之后再买入800万物业,按揭成数要下调一成,即只能承造5成按揭,贷款额为400万,两个物业总贷款额为700万。

 

不过,如果先买入800万,最高可承造6成按揭,贷款额为480万,其后买入500万按揭,最高按揭成数为5成,贷款额为250万,两个物业总贷款额为730万,比前者高出30万。

 

两个物业买入次序不同的比较:

 

先买500万,后买800万

先买800万,后买500万

按揭成数6成

300万

480万

按揭成数5成

400万

250万

总贷款额

700万

730万

 

表面上先买入高楼价的物业,获得的总贷款额会较先买入低楼价的物业多,但每个物业情况不同,而且申请人亦可再加入按保等因素再作比较,所以必须按实际情况再计算一次。



4. 赎回已有按揭的物业

如果按揭申请人本身已经就其他按揭物业作出借贷或担保,按揭成数要削减一成,供款与入息比率及压力测试更要由50/60下降至40/50。所以如果手上资金充裕,可考虑先赎回已有按揭的物业,之后再申请按揭便能恢复原有的按揭成数、供款与入息比率及压力测试标准。

 

5. 善用按揭保险

上车人士另一个较直接的多借按揭的方法,便是申请按揭保险变成高成数按揭,根据今年新按保指引,800万物业以下可以承造高达9成的按揭,800至1,000万物业能够承造8至9成按揭,大幅增加置业者的借贷能力,不过申请者必须为自住及首次置业人士,以及要缴交额外按保费用。


按揭是幫助上車置富的重要工具,不過處理按揭問題始終是艱難任務,按揭比較專家能為你提供最專業的意見。如有任何問題,可隨時致電319-66666與我們聯絡。

 

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