【借多D】5大方法帮你借多些按揭

买楼上车是不少人的梦想，如果欠缺首期资金，便必须善用按揭的借贷能力。碍于金管局对按揭申请有严格的指引，要成功获得最大的按揭贷款额挑战重重，以下5大方法将有助置业人士借到最多的按揭贷款。


1. 增加收入

申请人的收入会直接影响按揭贷款额，因此除了努力增加正职的收入，可透过兼职增加收入金额。另外，如果买入的物业为连租约，其租金收入也能计算收入之内，租约中有打厘印的租金收入以七折计算，如果没有打厘印的则以六折计算。假设租金收入为14,000元，有打厘印为9,800元，没打厘印则为8,400元。

不过购买连租约物业者要注意，如果1,000万楼下的物业，非自用最高只能承造五成按揭，1,000万以上物业不论自用或非自用者，最高按揭成数同样为五成。所以希望把租金收入计算在总收入而不影响按揭成数，可以考虑买入1,000万以上物业。


2. 找到最好的估价
物业的买入价与银行估价不同，而最终批出的贷款根据银行估价而定，所以银行估价愈高，最终批出贷款额愈有利。假设A银行的估价为600万，B银行的估价为650万，两间银行同样批出6成按揭，A银行的贷款额为360万，B银行为390万，两者已经相差30万。要在最短时间向最多的银行申请按揭，可以向按揭比较专家帮忙格价，选出最佳的银行估价。


3. 计算好物业按揭次序

金管局要求按揭申请人如果在申请按揭时，有就其他按揭物业作出借贷或担保，供款与入息比率要削减一成。所以如果长远考虑买入多套物业，要审慎考虑买入的优先次序。例如目标物业中一套楼价为500万，另一套楼价为800万，假设先买入500万的物业，最高可承造6成按揭，贷款额为300万，之后再买入800万物业，按揭成数要下调一成，即只能承造5成按揭，贷款额为400万，两个物业总贷款额为700万。

不过，如果先买入800万，最高可承造6成按揭，贷款额为480万，其后买入500万按揭，最高按揭成数为5成，贷款额为250万，两个物业总贷款额为730万，比前者高出30万。

两个物业买入次序不同的比较：

表面上先买入高楼价的物业，获得的总贷款额会较先买入低楼价的物业多，但每个物业情况不同，而且申请人亦可再加入按保等因素再作比较，所以必须按实际情况再计算一次。

4. 赎回已有按揭的物业

如果按揭申请人本身已经就其他按揭物业作出借贷或担保，按揭成数要削减一成，供款与入息比率及压力测试更要由50/60下降至40/50。所以如果手上资金充裕，可考虑先赎回已有按揭的物业，之后再申请按揭便能恢复原有的按揭成数、供款与入息比率及压力测试标准。

5. 善用按揭保险

上车人士另一个较直接的多借按揭的方法，便是申请按揭保险变成高成数按揭，根据今年新按保指引，800万物业以下可以承造高达9成的按揭，800至1,000万物业能够承造8至9成按揭，大幅增加置业者的借贷能力，不过申请者必须为自住及首次置业人士，以及要缴交额外按保费用。


按揭是幫助上車置富的重要工具，不過處理按揭問題始終是艱難任務，按揭比較專家能為你提供最專業的意見。如有任何問題，可隨時致電319-66666與我們聯絡。