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銀行暫停定按申請的啟示

2018.04.03

自去年十月起，銀行紛紛推出相當優惠的定息按揭計劃。而香港加息如箭在弦，加上拆息按揭計劃的實際按息徘徊於兩厘至封頂位水平，令定息計劃的吸引力大增。早前，有龍頭銀行將首年定息1.68厘按揭計劃的其後拆息息率調低至市場最低的H+1.26厘，唯僅推出兩星期，四間銀行便宣布於三月底起暫停定息按揭計劃的申請。究竟銀行此舉代表着什麼？其他銀行會否即將終止定息計劃？

自聯儲局再次宣布加息後，香港的大小銀行雖未有宣布跟隨加息，但由於美國已加息六次，累計加幅已達1.5厘，加上環球政經環境不斷轉變，中美貿易戰、資產負債表及收緊貨幣政策的進程和港滙轉弱等因素均不容忽視，銀行亦不斷衡量自身的溢利及風險。從有銀行暫停定息按揭計劃的申請可見，此乃銀行為上調未來按息的一個轉捩點，預計龍頭銀行將率先慢慢調整其按揭策略跟部署，其他中小型銀行亦會相繼仿傚，而定息計劃的推行及優惠將會遞減，為未來的加息及政經不穩定性作準備。筆者認為，香港未來息口的方向是向上的，而香港銀行會於下半年跟上全球加息的步伐。

現時定息期後低見H+1.26厘的按揭計劃已成絕響，市場上最優惠的定息按揭計劃為首年1.68%，其後H+1.27%。以四月四日的銀行同業拆息報0.93厘來說，即使選用市面上最低的H+1.25%拆息按揭計劃，亦已達到了2.15厘的封頂位水平。再加上未來香港加息的步伐升溫，相信短期內大部份業主仍會以定息按揭計劃作為首選。其實，以往銀行推出的定息按揭計劃比拆息按揭計劃的息率一般高出數十點子，但由於現時定息比拆息的實際利率更低，而且業主不用擔心未來一年加息的風險，吸引不少業主選用。

根據經絡按揭轉介研究部及土地註冊處最新資料顯示，二月份的定息計劃的選用比例按月上升18.8個百分點至27.6%，已創歷史新高。筆者預料，未來數月定息按揭的使用比例會持續反映出來，更有望於未來兩、三個月後超越拆息按揭計劃成為最多人選用的按揭計劃。不過，相信自從有大型銀行暫停定息按揭計劃的申請後，其他銀行亦有可能跟隨，隨著銀行推出定息按揭計劃的數量減少，定息按揭計劃的使用比例升幅將會放緩。因此，筆者呼籲剛置業或轉按人士盡快趕上定息按揭計劃的尾班車，享受即時慳息及加息後仍鎖定供款的雙重好處。

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