任职企业市场部、30多岁的Judy希望在新一年部署首次置业计划，现时在家人协助下，持有首期300万，但她月薪只有2.5万，担心难以通过压力测试。我们了解过Judy财务状况良好，绝对可以有上车机会。经络按揭今次以Judy情况作例子，拆解我们平日如何帮助客人面对按揭及置业的烦恼。
1. 财务状况分析
首先我们分析Judy财务状况，Judy过往有使用信用卡而且准时还款，信贷纪录有A级，银行会愿意提供优惠的按揭计划及接受她的按揭申请。而且Judy没有按揭在身，亦没有做担保人，加上收入来自香港，因此按揭成数无需被削减，压力测试亦可按照正常比率50/60处理。以现时Judy月入2.5万计算，最高可以每月供款$15,000。
Judy的财务背景：
| 首期资金 | $3,000,000 |
| 每月收入 | $25,000 |
| 固定收入？ | 是 |
| 收入来自香港？ | 是 |
| 是否有做担保人或有按揭在身？ | 没有 |
| 物业是自住还是出租 | 自住 |
2. 分析物业背景
Judy打算买入沙田第一城实用面积304呎的单位，业主叫价约为540万。该屋苑楼龄约为36年，由于楼龄在45年以下，根据银行「75减」计算，一般按揭最长还款期能长达30年。Judy打算买楼作自住之用，按揭成数能高达六成。
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3. 计算可负担楼价
由于其首期尚算充裕，虽然Judy月薪较低，但仍可以负担$5,641,826的物业。因此Judy打算买入的540万单位符合压力测试要求，甚至可考虑买入更高楼价单位，只要物业不高于564万单即可，让Judy提供更多置业选择。
Judy的借贷能力：
| 可负担楼价 | $5,641,826 |
| 最高可借贷金额 | $2,641,826 |
| 最高每月供款 | $15,000 |
4. 计算每月供款
假设Judy最终仍心仪沙田第一城540万单位，以还款30年计算，总借贷额约为259万。Judy可申请H按计划H+1.4%（封顶息率为2.5%），以近日1个月拆息0.148%计算，实际按息约为1.55%，每月供款只需要$9,008，比封顶息率2.5%计算的每月供款$12,242便宜$1,200多元，Judy能够轻松负担生活费用。
Judy的置业计划：
| 沙田第一城单位 | $5,400,000 |
| 借贷款 | $2,592,000 |
| 按揭计划 | H+1.4% |
| 实际按息(10/2/2021) | 1.55% |
| 每月供款 | $9,008 |
其实按揭贷款为上车人士提供更多弹性，除了以上方案，Judy仍有其他方法上车甚至买入更高楼价物业，由于篇幅所限不能尽录。所以即使月薪不高，仍可以达成置业梦想。如对申请按揭有任何疑问，欢迎随时致电319-66688与经络按揭联络，由按揭专员提供最适切的方案。
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