「90后」Ricky早前抽中白表居屋第二市场计划（俗称「白居二」），可以用免补地价方式买入居屋单位，最后选中天水围400万屋苑上车。由于首期有限，他决定申请九成按揭，借贷360万，供款25年。由于未补价的居屋只能承造P按，故银行最终开出两个offer，第1个计划为P-2.5%（实际按息2.5%），现金回赠为0.6%，第2个计划按息一致，但提供按揭存款挂钩户口（Mortgage-link），但现金回赠减少至0.5%。究竟哪个计划较为着数？
Ricky的2个按揭选择：
按揭计划 | 计划1（现金回赠：0.6%） | 计划2（现金回赠：0.5%，有ML） |
楼价 | 400万 | |
按揭成数 | 9 | |
贷款额 | 360万 | |
每月供款 | $16,150 | |
现金回赠 | $21,600 | $18,000 |
第2个按揭计划中设有Mortgage-link户口，当中可将高达贷款额一半的金额放入高息活期存款中，以Ricky个案为例，在初期高息活期金额高达180万，虽然日后高息户口限额会随着按揭欠款下降而递减，但已足够让Ricky节省部份利息开支。Mortgage-link另一好处是属于活期储蓄户口，存款可随时提取，能够保存资金的弹性。
情况1：没有额外存款
根据Ricky个案,其借贷金额为360万，两个计划按息一致，每月还款额为$16,150，利息开支同样为$1,245,061，故只需比较现金回赠。如果使用第1个按揭计划，可获得$21,600回赠，第2个按揭计划则获得$18,000，两者相距$3,600。如果Ricky及家人预计未来没有资金回笼，选用较高现金回赠的计划会较为着数，至少可以尽量帮补律师开支。
情况2：预期有额外存款
不过，如果Ricky预期有资金回笼，或者家人亦有额外现金不想投资，便可选择第2个按揭计划，把资金放入Mortgage-link中滚存利息。按揭利率为2.5%，Mortgage-link利息同样为2.5%，假设将$144,000放入Mortgage-link中1年，或者直接把$1,728,000放入头一个月，已经获得约$3,600利息，补回现金回赠的差额，其后漫长的供款数月里，假设银行条款不变，可以享受比银行活期存款高一截的利息，利息收入高达约六位数，选用第2个按揭计划较为着数。
由此可见，置业人士究竟选择哪一个银行offer没有定律，应根据其财务状况决定。除了自行用按揭计算器计数，亦可以直接向我们分享实际情况，从而选择出最适合自己的按揭计划。如对按揭有任何疑难，欢迎致电319-66688与经络按揭联络。
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