供款与入息比率（Debt-to-income ratio，简称DTI）是指每月按揭供款占每月收入的百分比，是申请按揭人士基本门坎，一旦超出金管局指定的比例，银行便不会批出按揭，由于比例会根据多个情况出现变动，对于首次置业人士难以消化。经络按揭今次介绍影响供款与入息比率的因素，以及教你如何更易通过「DTI」的门坎。







供款与入息比率要求如果属于自用物业（不论是属于住宅或工商铺）、收入来自香港及没有任何按揭在身上，供款与入息比率要求较为宽松，每月供款不多于月入50%，压力测试（假设利率上升3个百分点），每月供款不多于月入60%便可以。但如果物业属于非自用、收入来源来自非本港或有按揭在身，每个因素均会导致要求收紧。最差情况是每月供款不能超出每月入息30%。

不少申请按揭人士会担心难过「DTI」，以下方法将有助增加申请人的每月入息：

1. 加进租金收入
如果有物业收租，可以把每月租金计算入每月收入，如果租约有打厘印，租金收入可计算七成，如果没有打厘印，租金收入只可计六成。以每月租金2万元为例，有打厘印可把1.4万放进收入，没打厘印只可把1.2万放进收入。如果有物业将会出租，会被视作拟租金收入计算，由银行为租金进行估值，再以六折计算（不过留意如果以每月收租收入，供款与入息比率变成每月供款不多于月入40%，压力测试（假设利率上升3个百分点），每月供款不多于月入50%计）。

2. 增加担保人
如果能够增加担保人，申请按揭便可以把二人入息一齐计算，假设供款与入息比率要求为6万，按揭申请人尚欠2万才能过关，如果担保人月入超过2万，便能填补差额。担保人数目基本上没有上限，但如果太多银行会考虑整体供款能力，关系合理性等数据 。另要注意如果使用按揭保险，并把按揭成数提升至八、九成，担保人必须为直系亲属，即父母、子女或配偶，未婚夫妇亦可接纳，并必须于本地定居。如果申请六成或以下的按揭，担保人未必需要为直系亲属，其他亲友亦可以成为担保人。

3. 计尽花红、佣金、双粮
申请人应重新计算自己现职收入，有没有计漏双粮、年终花红、佣金等。双粮可以除12个月放入月薪，例如月薪为2.4万有双粮，实际每月收入达2.6万，银行会要求申请人出示双粮月份的粮单、雇佣合约及银行月结单证明。花红及佣金亦可计算进收入，佣金、花红过往以6个月的平均值计算，但现时有个别银行会打8折，例如即使佣金平均达2万，银行只会以1.6万计算，申请按揭前可先向按揭专员查询最新的计算方法。

4. 计进副业收入
如果计尽全职收入后月供比率仍难以通过，可留意自己是否有任何副业收入可计算在内，但必须提供收入纪录如银行月结单，以及有良好会计纪录，保留所有单据及有如实报税。

供款与入息比率原意是希望供楼人士的收入可以应付供楼的开支，置业是长远投资，置业前除了考虑以上方案，亦应好好计算现时负担能力是否够稳定，有需要可先买入上车盘，当收入增加后再换楼。如对申请按揭有任何疑问，欢迎随时与我们联络。

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