Link is copied!

【居屋按揭】「白居二」拣楼攻略甚么单位最难申请九成按揭？

2020.12.17

「白居二」2020年的抽签结果已经于日前公布，如果幸运抽中「白居二」人士，可以在免补地价情况下，选择房委会的居屋单位，又可以选择房协「住宅发售计划」下的单位。不过，如果想申请九成按揭，两种屋苑的门坎并不相同，一旦选择错误随时要抬钱上会。

楼龄19年以下居屋最稳阵
「白居二」计划下，合资格人士可以收免补价购入居屋第二市场单位，居屋是政府早于80年代已推出居屋项目，故居屋数目相对较多，分布于青衣、将军澳、天水围等区。代表屋苑包括冠德苑、天富苑、采颐花园，居屋面积相对较多选择，并有不同间隔及类型以供选择，大厦类型包括康和式及和谐式等。

按揭注意事项：要注意房委会在居屋首次开售时，已开始提供30年担保，其后逐年递减。银行批核居屋按揭角度，通常以楼龄19年作为分水岭，19年以下银行均可批出25年及九成按揭，如果为楼龄20年以上，银行会扣减按揭还款年期或成数。未补地价屋苑，按揭只能使用P按，不能使用H按，租置屋及绿置居按揭申请情况与居屋相若。

房协「住宅发售计划」项目要压测
房协「住宅发售计划」现时有10多个屋苑供「白居二」人士选择，屋苑配套一般较居屋优胜，单位交楼以私人物业作为标准。代表屋苑包括乐年花园及茵怡花园。

房协屋苑按揭：由于房协没有向银行提供按揭保证，银行会视有关单位作一般私楼处理，即1,000万以下物业最高只可承造六成按揭。如果想申请九成按揭，买家要使用按揭保险，800万以下物业可申请最高九成按揭，但需要支付按揭保险。另外，申请人需要进行压力测试，如果收入不足可增加担保人。

假设居屋及房协单位的开价同样为500万，楼龄为15年，如果属于居屋单位，便可以在毋须支付按保费用及面对压测情况下，承造九成按揭及还款期25年。而房协单位需要支付二十多万购买按保，如果银行肯提供六折优惠，额外开支约为12多万。另外，申请人的收入需要达到$46,056，才能达到压测门坎。

	居屋单位	房协单位
楼价	$5,000,000	$5,000,000
压力测试要求	X	$46,056
按揭保险开支（一次付清费用）	$0	$212,175
每月供款	$20,188	$20,188
总贷款额	$4,500,000	$4,500,000

假设还款期为25年，实际按息2.5%

不过房协可选用的按揭计划较具弹性，申请人可选用H按或P按供款，在低息环境下，买入房协单位人士便可使用H按供楼。另外，房协单位最长还款期能长达30年，大家可根据物业及自己的财务状况再进行研究。

由此可见，免补价的物业类型会影响申请九成按揭的难度，如不清楚心水单位预计能获批多少贷款额，可与经络按揭联络及提供物业数据，由按揭专员进行初步的分析。