大家置业申请按揭时，银行参考申请人的信贷纪录，一旦申请人信贷纪录欠佳，银行随时会拒绝其按揭申请。如果想在申请按揭前查阅自己的信贷纪录作为参考，究竟有甚么方法？有甚么另类方法索取报告？为了拆解大家对信贷报告的疑问，我们一连两集拆解个人信贷报告的基本知识。
1. 甚么是「TU」？
TU是香港信贷数据的服务机构「环联信息有限公司」的简称，如果大家拥有任何信贷账户或曾经申请信贷如按揭，便会在环联有一份个人信贷纪录。根据《个人信贷数据实务守则》，环联可以保留信用卡及个人贷款帐户纪录5年。至于法律纪录，环联可以保留破产申请纪录8年，其他公众纪录7年。
2. 个人信贷报告包括甚么资料？
个人信贷报告包括:
（1）个人资料姓名、地址、电话、出生日期、身份证号码
（2）信贷帐户资料：贷款机构名称、贷款额、还款记录、未偿还金额及逾期还款纪录
（3）公众纪录如任何欠债或破产纪录
（4）金融机构的查阅纪录及
（5）信贷评分
3. 信贷评分A至J有何分别？
个人信贷报告中的信贷评级分有A至J级，A至C为良好，D至H为中等，I至J为差。信贷纪录愈好，级别便会愈高，相反则会愈低。金融机构会为评分愈高的人士提供较优惠的利率及还款年期，评分低者则会提供较差利率及较短还款年期，甚至拒绝提供贷款。2018年消委会曾发表报告，指出一个A级及J级的人士开立私人贷款，利息总额可以相差逾7倍。所以如果信贷评分低的人士，按揭申请将遇上重重障碍。
4. 如何改善个人信贷评分？
信贷评级高低影响贷款申请深远，那么如何改善个人信贷评分？首先准时还款最为重要，如果还款纪录欠佳，例如信用卡经常拖欠还款，或只缴交最低还款额，会影响信贷评分。另外要避免在短时间内申请多个贷款或信用卡，因为在短期内多个信贷申请纪录，会降低信贷评分。第三是妥善管理债务，如果大家的未偿还金额高于获批的信用额度50%，显示信贷额使用度过高，亦会对信贷评级构成负面影响，所以要时刻检视自己的借贷状况。
5. 如何免费申请？
现时如申请个人信贷报告，需要亲身前往环联信贷申请，费用为280元，需要事前预约。不过，如果希望免费索取也有方法，当申请信用卡或贷款被金融机构拒绝时，可以带着被拒申请的文件向环联免费索取报告，以了解申请拒批是否与自己评分欠佳有关。
只要维持良好的信贷纪录，大家便能拥有良好的个人信贷评分，对日后申请按揭大有帮助。如想知道申请按揭的注意事项，欢迎与我们联络。
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