「高危」职业难申请按揭（二）

上回提到，无论你是自雇还是受薪人士，某些「高危」职业人士较难申请按揭，如的士司机、网上商店的老板、麻将馆职员、议员等，不过办法总比困难多，其实只要早早预备并下些功夫，叙造按揭比想象中容易得多。

首先先阐述一些受薪但收入不稳的人士，例子有营业员、保险从业员、地产经纪等。由于他们的薪金以营业额计算，每月的薪酬较为浮动，现大部份银行接受固定薪金的三个月入息纪录，但如果薪金是浮动的话，一般需要提交六个月的入息证明，以计算六个月内的平均入息。另一方面，有些雇员于年终获得一笔可观的花红，但月薪则较为微薄，部份银行亦接受此类人士以二十四个月的平均薪金来计算入息。

若是自雇人士，例如是的士司机、钢琴老师、创业老板、甚至是KOL等，亦有可能成功叙造按揭，方法是必须让银行认为你有稳定的收入，以致不受供楼负担的影响。银行职员或会要求自雇人士或自由职业者(Freelance)提供专业资格证明如钢琴证书、教练证书等，再加上每月定期将现金或支票存入银行户口及提供清晰的流水账，保留最少六个月的纪录，让银行认为按揭申请人的收入足以应付供款，就有可能成功获批按揭。如有必要，银行或会要求自雇人士提交公司财务报表。顺带一提，银行亦有一套既定的方法计算的士司机的入息，例如驾驶红色的士的司机，银行会估计其收入为$24,000，申请人只需提交有效的士牌以作证明，银行便会以此水平计算入息。

除了以上的文件需要提早预备之外，个人的信贷评级亦非常重要，如收入非固定，再加上信贷评级较差，银行批核按揭申请可谓难上加难。因此要小心管理好自己的信贷评级，准时清还卡数，避免申请过多信用卡，有助申请按揭时更得心应手。

最后提醒一点，由于自雇及收入不稳的人士申请按揭的难度较高，银行批核此类客户的按揭申请会较为谨慎，以确保按揭申请人提交的资料是可信的，申请者必须预留多一点时间及首期作后备。另外，此类人士大多不能承造按揭保险，意味首次置业人士，1,000万楼价以下楼价只能承造六成按揭，1,000万楼价或以上楼价只能承造五成按揭，因此需要预留更充裕的首期。如有顾虑，建议先申请按揭预先批核，确保顺利「上车」。

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