新闻专栏
9月
25

银行如何规管二按?

购买物业时,买家一般会向银行或财务机构申请按揭贷款,如借贷人将带有按揭的物业再次抵押于其他财务机构,申请第二次按揭,则称为「二按」。借贷人申请二按前,理应需要先经一按银行同意下方可申请,同时亦须符合指定条件如通过压力测试以及还款能力等审查,而二按的息率一般较一按高。

 

擅自加按影响个人信贷风险

近期不时出现业主断供以致物业沦为银主盘的新闻,当中不少个案是因业主过度承造多重按揭所致,更有业主未经一按银行同意下,擅自将物业抵押给其他财务机构,以借取额外按揭贷款,有关行为会影响个人信贷风险。

 

金管局推管理方案遏违规二按

为了让从事按揭业务的认可机构有效地管理风险,金管局推出了各项方案,如「正面按揭信贷数据库」及「电子提示服务」,以便认可机构能有效地查核及揭发违规二按。

 

由信贷资料机构(环聯)管理的「正面按揭信贷数据库」于2011年4月率先推出,新造按揭之借贷人申请按揭时,需要签署按揭申请资料的同意书,以授权从事认可机构查阅申请人(借款人、按揭人及担保人)现存之按揭贷款资料。

 

金管局近年加多按揭贷款风险管理

而为了加强全面性的按揭贷款风险管理,2017年第一季,金管局要求认可机构在处理新造按揭贷款时,使用土地注册处所提供的电子提示服务,如认可机构获得业主的书面同意,每当有涉及物业再按揭或押记文件提交给土地注册处办理注册时,土地注册处会向业主以及该物业的一按银行发出电子提示讯息。

 

如客户拒绝签署「正面按揭信贷数据库」及「电子提示服务」的同意书,认可机构即对客户进行较审慎的贷款准则,如降低其按揭成数、调高按揭息率,甚至拒绝批出贷款等。而业主在未获得一按银行的同意下,擅自将物业再抵押给其他财务机构,以借取额外按揭贷款,银行会收到电子讯息通知,并会通知该业主已违反按揭契据条款,以及将会按照实际情况采取相应行动,如调高按揭息率、要求借款人偿还部分贷款或提供更多抵押品或担保人等,藉以加强银行业的信贷风险管理及稳健性。

 

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