新闻专栏
3月
23
负债影响置业计划

上一篇专栏笔者提到,市民置业前不但要计算个人的还款能力,同时要保持良好的信贷纪录,以避免债务问题影响日后争取较佳的按揭条款。事实上,现时置业人士申请按揭,其负债亦需纳入计算有关供款占入息比率,因此任何负债均可成为银行在审批按揭贷款时“扣分”的诱因,随时影响置业计划。

举一个简单例子,一名月薪五万元的贷款人,原则上有能力购买一个价值500万元的物业,承造七成按揭及供款20年,以实际按息一般约2.25厘计算,每月供楼的支出为18,123元,供楼负担比率处于四成以下健康水平,仅占其每月收入约36.3%。贷款人甚至可以选择申请九成按揭,每月供楼支出23,301元,虽然供楼负担比率增加至46.6%,但仍符合监管机构的指引,即贷款人每月按揭供款不可超过入息百份比之五十之上限。

不过假若该名贷款人早前以信用咭作现金透支,应付紧急需要,现时每月需要额外还款5,000元,虽然还款金额只占其每月收入的十分之一,但已足够影响未来置业计划。主要原因是由于该笔现金透支的每月还款金额须一并被纳入计算有关供款占入息比率,以九成按揭为例,供楼负担比率=【(供楼支出23,301元+额外还款5,000元) /月薪50,000元】,即时超出指引五成上限达到56.6%,换言之贷款人未能通过压力测试,除非贷款人短期内有足够的资金偿还负债或将按揭成数降低,否则难以实现置业梦想。

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