新闻专栏
12月
23
按揭担保有上限

银行在审批按揭贷款申请时,主要考虑贷款人的财务状况及还款能力。自从去年八月政府推出“三招十四式”后,贷款人的供款占入息比率上限,已正式统一为百分之五十,换言之,每月按揭供款不可超过入息的百份比之五十。不过有时贷款人基于工作性质关系,例如近年市场上有不少俗称“freelancer”的自由工作人,没有既定雇主及收入,较难提供所需的出粮记录或税单等收入证明,亦难于计算供款占入息比率,故银行有机会拒绝此类个案申请,或要求贷款人在按揭合约加入一位有固定收入的担保人,以便符合申请资格。

理论上,担保人需要承受贷款人拖欠还款的风险,银行未必会接受朋友为担保人,因此不少个案由直系亲属作担保。担保人需要签署一份担保文件,与此同时,收入亦会被纳入计算有关供款占入息比率,作为担保人值得留意。

假设贷款人的亲属月薪40,000元,根据指引即每月供款不可占多于入息的20,000元,然而该亲属目前仍有尚未供满的物业,月供约10,000元(占25%),换言之,即使贷款人的物业每月供款为12,000元,他最多亦只可为贷款人担保每月不多于10,000元的按揭供款(占25%)。此外,两人另须进行压力测试,以确保面对加息周期,仍有足够的缓冲空间。

值得注意的是,自从正面按揭信贷资料库今年四月一日推出后,按揭信贷的透明度不断提升,银行更可进一步审视贷款人及担保人其他的按揭信贷记录,因此双方不但要保持良好的还款记录,而且最新的按揭状况亦会一目了然。假如上述亲属个人的供款占入息比率早已接近指引上限,银行更有权拒绝他作为按揭贷款的担保人。 

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