新闻专栏
7月
25
定息按揭是否可取?

根据经络按揭转介研究部数据显示,反映最新实际按息水平之“经络按息”于6月份录得只有1.99厘,连续三个月处于2厘以下水平,而2014年截至上半年,“经络按息”平均数则为2.01厘,与历史数据比较,仍处偏低。联储局主席耶伦曾经指出,美国的经济数据包括通胀及就业情况等尚未达标,仍然需要维持高度宽松货币政策,市场对加息的预期随之而降温,今年按揭市场主要以浮息产品为主流,定息按揭产品的优势似乎未见突出,已连续三个月没有业主采用。美国尚未加息,本港亦未感受到加息的压力,不过近日有按揭贷款机构特别为个别新盘度身订造定息按揭优惠,究竟现时采用定息按揭是否划算?

按揭贷款机构为个别新盘度身订造之定息按揭优惠,首3年可享低至2.25%定息利率、第4年及第5年的利率为2.75%,其后P-1.5%(P=5.25%),可谓市场上罕有的超低定息利率。因为比较市场上的浮息按揭计划,上述新盘定息按揭计划首3年定息利率为2.25%,与现时最优惠利率(P)为基础的P按计划,实际按息2.15厘比较,仅相差0.1厘,即使是与同业拆息(H)挂勾的H按计划,实际按息约1.92厘比较,差距亦只是0.33厘。若与市场上一般定息按揭计划,首3年利率为2.6%作比较,差距更达0.35厘,明显低于市场水平,以100万元按揭额计算,还款期30年(即360期),首3年利息开支可节省14%,达10,280元,可见上述新盘定息按揭计划既有悭息效果,同时兼具抵御加息功能,对供楼需要较有预算的用家而言属于不错的选择。

值得注意,7月初有大量热钱流入本港,息口呈现轻微波动,当中一个月同业拆息由6月25日0.21厘被抽高至7月2日0.24厘,经过金融管理局本月至今连环向银行体系注资,银行体系结余最终冲上2,000亿元以上水平,拆息最终回落至0.22厘。虽然本港息口走势主要跟随美国步伐,但实际上整体息口走势亦取决于银行策略部署、风险管理、市场竞争、资金成本、贷款需求及楼控措施等因素,笔者预期下半年市场资金流动性会较大,加息压力会稍为增加,相信按揭贷款机构推出上述计划将有利置业人士,不但可以让买家锁定低息,同时免受加息压力影响,使每月供楼更有预算。

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