新闻专栏
7月
18
债务问题 影响按揭申请

早前股市畅旺,有报导曾指学生透个政府的学生贷款,将资金作股票投资用途。不过近日股市异常波动,笔者认为,能够在股票市场获利固然最理想,但学生们不要忘记,毕业后需要向政府偿还在学期间的贷款,一旦投资失利以致无力偿还甚至拖欠贷款,将会留下不良的信贷纪录,影响个人未来置业计划。

首先,在职家庭及学生资助事务处(学资处)的贷款计划,原意是透过提供低息贷款,协助有意升学或进修但经济上有困难的学生,修毕相关课程后才需要定期还款,不过近年拖欠贷款个案屡见不鲜。申诉专员公署批评在职家庭及学生资助事务处(学资处)的免入息审查贷款计划之拖欠贷款个案持续高企,截至2013至14学年,累计已拖欠逾1.7亿元,促当局考虑将严重欠款人资料交予信贷资料库,务求增加阻吓作用。

笔者时常提醒置业人士要保持良好的个人信贷纪录,因为银行审批按揭贷款会视乎申请人的财政状况及纪录,因此学生们绝对不能拖欠贷款问题掉以轻心。虽然现时正面信贷资料库尚未完整纪录学生的贷款资料,不过学生拖欠贷款的纪录定必纪录在案。学生如在资料库留下拖欠贷款的纪录,未来置业需要借取高成数按揭贷款,香港按揭证券有限公司及银行便可从信贷资料库中得悉相关拖欠政府的债务纪录,从而拒绝接受高成数按揭申请。申诉专员公署建议将未能偿还贷款人士的个人资料,交予有关信贷资料库,如果建议通过,学生贷款纪录将会在资料库一目了然,拖欠贷款纪录将无所遁形。

若然欠债问题严重,需要申请破产,同样会影响置业。基于破产个案某程度属于信贷上一个较严重的不良纪录,故一般银行审批按揭会较审慎,为免增加坏帐风险,很多银行甚至选择拒绝曾破产人士的按揭申请。那么是否代表曾经破产,以后再没有置业机会?实情并非如此,有个别银行及财务机构仍愿意为曾经破产人士提供按揭贷款,大前提是每月要有稳定收入及证明,银行会重新评估贷款人最新财政状况及信贷质素,从而酌情处理,破产人士在解除破产令后可尝试申请。不过贷款人要有心理准备,有关银行向曾经破产人士批出的按揭条款会较一般业主的逊色。首先是比较难借取高成数按揭,因为贷款金额越大风险越高,毕竟破产意味着涉及坏帐及信贷质素欠佳问题,情况较债务重组个案严重,银行为加强风险管理,难免要审慎处理。

与此同时,自住物业借取高成数按揭需要通过按揭证券有限公司申请,虽然政府在今年2月推出第七轮收紧按揭措施,在按保指引下,物业按揭成数上限仍可达八成,尽管如此,但曾破产人士亦未必获批申请,因此建议曾经破产的人士,在申请按揭时最好先准备较充裕之首期,如四成首期以供申请六成按揭计划之用,以策万全。根据破产管理署最新统计数字显示,破产案有上升迹象,去年全年提交破产呈请书的数目高达10,027宗,按年增加6.1%,并创五年新高,当中有95%由债务人提出。而今年首五个月已录得4,203宗,亦超越去年同期录得的4,089宗。虽然破产令会在四年后自动解除,而信贷资料库会亦只会保留破产人士的纪录八年,不过法庭的公众纪录将会永久保存,银行只须透过查察,便清楚知道申请人是否曾经破产,因此绝不能轻视破产纪录的影响。

回上頁
按揭计算机
更多功能
楼价
HK$
按揭成数
%
按揭年期
按揭利率
%
结果
按揭金额
HK$
0
按揭期数
0
首期
HK$
0
每月还款
HK$
0
立即估价
手机应用程式

香港湾仔告士打道160号
海外信托银行大厦17楼

營業時間:
星期一至五:上午9時至下午6時
星期六,日及公眾假期休息