新闻专栏
8月
04
“存款挂勾按揭计划”具弹性

拆息挂勾按揭计划于过去一年大行其道,然而经过近月的四次息口调整,目前最优惠按揭利率(P按)及拆息挂勾按揭利率(H按)按揭计划的按揭息率差距不多于五十点子,加上高现金回赠及短罚息期等优惠减少,不少按揭客户纷纷重返P按市场。事实上,除了上述两种传统浮息按揭,以及可以有效控制每月供楼开支的定息按揭,近日亦有客户转投非市场主流的“存款挂勾按揭计划”,藉以争取高于市场普遍的存款利率抗通胀,甚至将物业套现再静待投资良机。

市面上的按揭计划种类繁多,贷款人在选择按揭计划时,考虑按揭利率、罚息期及现金回赠等优惠之余,亦不容忽略其他具有灵活性的按揭计划。传统的最优惠按揭利率(P按)及拆息挂勾按揭利率(H按)均属浮息按揭计划,息口会随市况波动,贷款人只可根据已选择之固定年期定还款期,较为单向及缺乏弹性。至于“存款挂勾按揭计划”,顾名思义与存款挂勾,贷款人只需在按揭银行存款,可享有与按揭贷款息率相若的储蓄存款利率,一方面可以优惠利率供款,另一方面可享高于市场上一般的存款利率。但贷款人要留意,这类按揭计划设有存款上限,一般为未偿还按揭贷款的50%。

以经络按揭的客户为例,由于陈先生见通胀不断加剧,积极物色可为资产增值的渠道,加上近日楼市回顺,希望增加更多流动资金,再伺机入市,故早前决定将已供满及估值240万元之筲箕湾单幢式物业以现契套现,贷款额为物业估值的50%,即120万元,计划的息率为P-3.1%(P=5.25%)。由于采用“存款挂勾按揭计划”可享与按揭贷款息率相若的储蓄存款利率,实际息率为2.15%,高于市场上一般的定期存款利率,因此等同额外拥有一个较高息的存款户口,贷款人更可随意调配资金,增加或减少户口的存款金额,虽然最高只可投放贷款上限50%,然而陈先生最多仍可投放60万元存款,以较高存息为资金增值。

现时本港各大银行均提供传统按揭服务,但存款挂勾按揭计划则只有部份银行提供,而个别银行的存款上限及按揭贷款息率各有不同,笔者建议贷款人宜先向专业人士查询,寻找适合自己的按揭计划。

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