新闻专栏
12月
11

按揭保险最全面懒人包2021(新旧制分别+按揭成数+入息要求+保费金额+支付方法)

按揭保險計劃在1999年已經推出,現時由香港按證保險有限公司營運。在按揭保險保障下,置業人士向銀行申請按揭時,可以以較高成數借貸上車,以私人住宅為例,根據金管局指引,沒有按揭保險下,銀行最多借5成到6成,如果想借更多,便需要申請按揭保險。

按揭成數+入息要求:
2019年10月,香港政府放寬首置人士的按揭成數,俗稱「林鄭Plan」。在過往按保「舊制」之下,450萬元以下的物業最高可以借9成(上限為360萬元),而600萬元以下的物業則最高可以借8成(上限為480萬),借貸人需要通過入息比率和壓力測試(詳細見下表)。 

現時在「林鄭Plan」之下,900萬元以下的物業最高可以借9成(上限720萬),1,000萬元以下的物業則最高可以借8成。而且,未能符合銀行壓力測試的首置人士,亦能嘗試申請最高 8成或9成按揭,但其供款與入息比率仍須不超過50%,申請人在原有的保費之上,需另加一定按揭保險費。

按揭保險舊制:按揭保險計劃的最高按揭成數(物業價格600 萬港元或以下)

物業價格

最高按揭成數

400萬港元或以下

80%或90%*

400萬港元以上至450萬港元以下

80% – 90%*(貸款上限為360萬)

450萬港元或以上至600萬港元

80%(貸款上限為480萬)

*只適用於1. 所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及2. 所有申請人須為固定受薪人士

供款比率上限:

情況

供款比率上限

如果申請按揭保險計劃時,並未擁有或提供按揭擔保予1個或以上未完全償還按揭的物業

50%

如果申請已經擁有或提供按揭擔保(按揭成數不超過70%)

40%

如果申請已經擁有或提供按揭擔保(按揭成數超過70%)

35%


最長還款年期:30年

原來/剩餘還款年期與樓齡之和的上限:75年

物業類別:香港住宅物業、可適用於樓花按揭(村屋除外)

居住要求:自住

擔保人要求:直系親屬或未婚夫婦

按揭保費:可選擇一次付清或每年支付

 

按揭保險「新制」(林鄭Plan):按揭保險計劃的最高按揭成數(物業價格1,000萬港元或以下)如下:

物業價格

最高按揭成數

400萬港元以上至800萬港元或以下

80%或90%*

800萬港元以上至900萬港元或以下

80% – 90%*(貸款上限為720萬港元) 

900萬港元或以上至1,000萬港元

80%(貸款上限為800萬港元)

*只適用於1. 所有抵押人於申請時並未持有任何香港住宅物業及2. 所有申請人須為固定受薪人士

 

供款比率上限:

情況

供款比率上限

如果申請按揭保險計劃時,並未擁有或提供按揭擔保予1個或以上未完全償還按揭的物業

50%

申請人已經擁有或提供按揭擔保予1個或以上未完全償還按揭的物業(50%按揭保險成數)

按揭成數不超過 70%:40%

按揭成數超過70%:35%

申請人已經擁有或提供按揭擔保予1個或以上未完全償還按揭的物業(40%按揭保險成數)

按揭成數不超過 60%:40%

按揭成數超過60%:35%

 

最長還款年期:30年

原來/剩餘還款年期與樓齡之和的上限:75年

物業類別:香港現樓物業(村屋除外)

居住要求:自住

擔保人要求:直系親屬或未婚夫婦

按揭保費:可選擇一次付清或每年支付

何時提交按揭保險申請?

置業人士簽署臨時買賣合約後,便可以申請按揭保險。

按揭保費是多少:

詳情可以參照按揭保費表:https://www.mreferral.com/按揭保費表/

如果選擇一次性支付保費,大部份客戶都可取6折保費,在提早退保後也可以獲得回贈。

 

按揭保險費用如何支付?

現時支付按保費用有以下3大方法:

1)一次性即時支付:銀行代貸款人一次性支付給按揭保險公司,貸款人馬上將保費攤銀行

2)一次性但攤分貸款年期去還:銀行代貸款人一次性支付給按揭保險公司,然後貸款人把保費攤分30年還銀行,這個方法可以減少首期負擔,所以最多人用

3)每年續保支付:此方法不能享受保費折購和退保時的回贈

 

要分開向銀行和按揭保險公司申請嗎?

不用,借貸人只需要在向銀行申請按揭時,填寫需要按揭保險的部分就可以。

 

香港有多少間按揭保險公司?

總共有3間,分別是HKMC、QBE及Arch MI Asia Limited,大部份銀行均用HKMC,只有個別銀行會用其餘兩間。3間的保費全部一樣,但最終貸款金額以及還款年期是按保公司決定。 

 

按揭保險的批核需時幾長?

HKMC和QBE最快大概1星期,不過根據個別情況而定,有機會要借貸人遞交補充文件,審批時間便會更長。不過此只屬於為按揭保險公司的批核時間,銀行仍需進行部份批核,整體時間可以長達3星期。

 

按揭保險不獲批出如何解決?

首先可以找處理按揭申請的銀行職員上訴,如果沒有定案,一手住宅的可以申請發展商按揭,二手住宅的或需要申請財務公司的過渡貸款,詳情可以聯絡我們

同一時間申請多間銀行會不會增加按保批核機會?

一般情況下,多於1份申請並不會影響按揭保險批核結果,但如果遞交出去的文件當中有所出入,按保公司有機會產生疑問,取批核時間會較長。

 

什麼情況按揭保險會出現「批唔足」甚至「唔批」?

如果出現以下情況,按保結果有機會受到影響:
1. 不是自住用途:如果借款人本身已持有或擔保其他物業,按證公司便會質疑新買物業是否自住之用。
2. 估價不足:如果業主買入物業價錢比銀行估價高太多,按證公司可能會重新估值去計算可以批出按揭成數,導致「借唔足」的情況,需要補錢。

 

可以把佣金、花紅、津貼等非固定收入算作收入嗎?

如要借9成按揭,佣金或其他非固定收入是不能計入息,但花紅則可以,以兩年平均數計算

申請按揭保險要求及過程較為複雜,置業時最好有按揭專員跟進申請及批核,能減少批核時遇上的煩惱。

(以上資料只供參考,一切以金管局及按證公司公佈為準)

 

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