新闻专栏
5月
14

【按揭专栏】按揭存款挂勾 灵活低风险回报稳健

笔者收到读者查询,指手头上持有一个物业,剩余贷款额约200万元,另持有约60万元备用现金。「五穷月」杀到,股坛再度波涛汹涌,投资风险甚高,读者纠结将该备用现金存放于活期户口但利息又太低,应用作偿还按揭贷款,还是留作其他投资用途?

 

若将资金偿还按揭贷款,虽可缩短供款年期及贷款金额,但遇上难得的投资机会而缺乏资金时,则会白白错失良机。笔者认为,如想有更灵活的资金运用之余又可同时增值,不妨善用「按揭存款挂勾计划」(Mortgage-Link)。

 

利率较储蓄户口息率高

「按揭存款挂勾计划」是近年银行提供的按揭产品时的附带项目,为贷款人提供高息储蓄户口,息率与按揭贷款利率相同。即假设按揭贷款实际利率为1.9%,按揭存款挂勾户口的利率亦同样为1.9%,较市面上一般储蓄户口息率0.01%为高。

 

按揭存款挂勾户口的存款限额设有上限,一般为未偿还按揭贷款的50%,如剩余贷款额为200万元,存款限额上限则为100万元。此外,贷款人可一次过存入一笔款项,或按月储蓄存款,甚至可两者合而为一,灵活性甚高。

 

使用按揭存款挂勾户口,究竟可节省多少按揭利息支出?

 

以读者个案为例,假设贷款为200万元,还款期尚余20年,按揭年利率为1.9%,全期按揭利息支出为$405,452。如将60万元存入按揭存款挂勾户口,储蓄年利率同样为1.9%,全期储蓄利息收入为$175,412,全期净利息支出为$405,452-$175,412=$230,040。相比起一般储蓄存款利率0.01%,全期储蓄利息收入只有$1,201,全期净利息支出为$405,452-$1,201=$404,251。使用按揭存款挂勾户口,可节省之净利息支出为$404,251-$230,040=174,211(43%)。

 

由此可见,如有现金松动,按揭存款挂勾计划除可助贷款人赚取更高的利息回报,抵销按揭贷款之的利息支出。如贷款人一旦有资金需要,亦可实时调动户口中的资金以作其他用途,使财富管理更为灵活轻松,加上风险亦相对地低,因此备受不少业主选用。各银行按揭存款挂勾条款或有所不同,建议事前先向相关银行或专业中介公司作详细了解。

 

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