新闻专栏
4月
19

【疫市度难关】循环贷款与分期贷款有何不同?

在新冠肺炎疫情影响下,2月零售业总销货值按年跌44%,各行各业面对前所未有的冲击,难免需要资金度过难关,申请循环贷款是中小企借贷的常见做法。不过与分期贷款比较,循环贷款有3大不同之处,申请前可根据自己或业务实际需要选择最适合的贷款计划。

 

循环贷款的贷款额大概为年薪3至12倍,最短可借3个月及最长12个月,每年续期一次,一般可以在自动柜员机提款。申请人只要需要携带身份证、住址证明及最近一个年度的税单或最近期的银行月结单便能申请。

 

循环贷款与一般分期贷款有以下3大不同之处:

 

(一)提取方法

一般分期贷款成功获得批核后,便开始每月还款及支付利息,但循环贷款可以先申请贷款额,日后才正式启动提款,在提款当日才开始计算利息。循环贷款每月只需支付最低还款额以上的金额,如果资金充足更可一笔过偿还贷款,不设提早罚息,贷款弹性大有利中小企老板作为后备资金。还清欠款后还原至原本信贷额,毋须再重复申请。

 

(二)利息计算

分期贷款以月平息计算,但循环贷款以年息率计算利息,以提取的贷款额乘以年息,再除以365日,得出每日的利息金额,再乘以借贷日数便能计算出总利息。假设提取的贷款额为100,000元,年息为8%,借贷日数为45日,总利息开支便是986元($100,000 x 8% / 365 x 45)。通常借贷金额愈高,息率愈便宜。

 

(三)其余借贷成本

循环贷款除了要支付利息,还涉及两个借贷开支,第一是提款费,一般银行会收取的提款费为提款额的1至2%,有个别银行更不会收取提款手续费。循环贷款另一额外开支是年费,一般财务机构会收取贷款额的1%,部份银行亦会豁免年费。除了以上基本收费,循环贷款如果逾期还款需要支付逾期还款费用,一般为最低还款额的5%,另外一旦出现退票或遗失提款卡情况,也需要额外收费。

分期贷款一般没有提款费及年费,但如果提早还款要缴交额外费用,但循环贷款提早还款则不用支付。要比较所有借贷开支,申请人可以像分期贷款一样以实际年利率(APR)计算。

 

货比三家最实际

要比较选择哪一间财务机构的循环贷款比较化算,可先预算自己需要借取多少贷款以及预计借贷时间,之后比较及计算出借贷成本,再留意提款的方便程度及罚则,最后才比较现金券等奖赏。市面上不少财务机构会推出限定优惠,可留意自己是否符合资格申请。

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