经络按揭mReferral_Column - 拆息跌至11年新低 供楼人士可悭几多？

题目：拆息跌至11年新低 供楼人士可悭几多？

文：经络按揭转介首席副总裁曹德明

今年首季一手及二手市场畅旺，而近期一手新盘持续热卖，部份发展商看准市场需求，即使提价加推仍有价有市。按揭市场方面，银行亦未放慢脚步，有银行为争取优质客户，提供更多不同按揭优惠，以吸纳相关客源。

在承造按揭的客户中，大部份业主均选择以拆息为基准的H按计划承造按揭。根据金管局数据显示，2月份选用H按的占比为95.9%，已连升七个月，同时升至有纪录以来新高。

选用H按占比一直攀升不无原因，香港一个月银行同业拆息（HIBOR）近年一直下跌，近日甚至跌破至0.1厘，重返2010年5月，即近11年的新低。除早前选用H按的业主，未来选用H按承造按揭的客户亦有机会受惠。

究竟拆息持续下跌下，供楼人士可节省多少供楼开支？

以近期某九龙新盘为例，其一房单位售价800万元、承造六成按揭，贷款额480万元、还款期为25年计算，若以4月28日HIBOR（0.09厘）并选用H+1.3%的拆息按揭计划，实际息率为1.39厘，与去年同期的实际按息2.5厘作比较，按息相差超过一厘，每月供款由$21,534下降至$18,950，即一年后每月供款相差$2,584或12%；全期利息开支亦由$ 1,660,081减少至$ 884,957，减少$775,124或46.7%。

以上例子可见，拆息愈低，供款与利息开支愈会减少，而即使按揭利率上升，H按计划仍有封顶位（2.5厘）作为安全网，因此选用H按同时可享「悭息」以及「锁息」两大好处，以致备受多数置业人士选用。

近月多国经济渐见复苏，令市场揣测未来加息步伐会否提前。然而大部份联储局官员仍表示未来一至两年将保持接近零的利率水平以及持续买债步伐。笔者认为，拆息仍将会维持于0.1厘附近水平一段时间，现时楼按息口只需一厘多，更可借得较庞大的资金，达至高杠杆效果，是自用、投资及增值财富的良好时机，料低息环境有利楼市平稳发展及具支持作用。

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