P按使用比例渐减

现时香港按揭计划主要分为浮息(P按/H按)及定息两类，置业人士应按个人需要、负担能力及市况发展来选择，以下笔者就为大家分析该如何选择。

最优惠利率(P按)是以最优惠利率(P)为按揭利率基准，按揭利率较为稳定，亦都较为普及，几乎所有银行都有提供这类按揭产品。现时P按分为“细P”(5%)及“大P”(5.25%)，使用“细P”有滙丰银行、恒生银行、中国银行及南洋商业银行，其他银行或金融机构则使用“大P”。根据经络按揭转介研究部及金管局4月数据，P按实际息率为2.15厘(P-2.85%/P-3.1%)，已维持于此水平4年，可见P按适合谨慎型客户，或者喜欢每月开支较有预算的客户，现时有7.5%业主采用。

银行同业拆息(H按)则以银行同业拆息(H)为按揭利率基准，可选择一个月及三个月银行同业拆息计算(6月8日：0.23%及0.53%)，按揭利率较波动。根据经络按揭转介研究部及金管局4月数据，H按实际息率为1.93厘(H+1.7%)，但随着近期银行推出更低的H按计划(H+1.6%/ H+1.5%)吸客，若以6月8日银行同业拆息计算，市场上的H按息率低见1.73厘，较P按的2.15厘，悭息高达0.42厘。虽然H按适合进取型客户，或者有能力承受较高利率风险的客户，但近年H按提供P按利率上限保障，有助减低按息抽升风险，所以现时有84.2%业主采用。

定息按揭计划(定按)可于指定期内锁定按息及供款，但并非所有银行都有提供这类按揭产品，近期有个别银行推出首年定息1.8厘，其后低至H+1.6%、上限低至P-3.1%的定按，具相当的吸引力。定按适合谨慎型客户，或者喜欢于指定期内稳定每月供款的客户，虽然2014年3月至2015年6月期间的使用比例是零，不过因有助对抗突如其来的加息，现时已有8.3%业主采用。