业主加按需留意个人信贷纪录

楼市成交持续减少，但整体楼价仍然企稳，在物业价格水涨船高的情况下，不少业主遂将物业加按，以换取资金作其他用途，例如作家庭备用资金、置业、偿还贷款、生意周转、金融投资及教育基金等。根据经络按揭转介数据显示，自○八年有记录以来，虽然透过该公司申请加按的个案于二○一○年达至高峰后连续两年减少，但鉴于通胀持续，市民积极寻求为资产增值的方法，当中不少业主选择趁低息周期，把握机会以较低资金成本加按套现，套现作投资用途，因此令一月份的加按申请宗数较去年十二月上升近五成，并较去年同期大幅上升逾七成，预期今年首季加按套现申请个案会随着楼市“小阳春”保持升势。

基本上，物业加按与申请一般新造按揭无异，因为不同格价的住宅物业亦会同样受到收紧按揭措施所限制 (包括按揭成数及贷款额上限)，而加按套现的金额则会根据物业最新估值，以及最新指引的按揭成数上限或贷款额上限计算，再减去尚欠贷款额。举例，一个现值300万元的住宅物业，加按上限最高为七成，减去尚欠银行的按揭贷款120万元，换言之，最终可套现之金额为90万元。若然加按之按揭成数超过七成，业主则要额外支付按揭保险费，而值得注意的是，按揭保险现时只接受600万元或以下住宅物业之申请。

整体而言，银行处理物业加按申请时，如处理一般按揭申请一样，主要视乎申请人财务状况及还款能力而作批核。申请人需注意自从正面信贷资料库于二○一一年成立后，新造按揭之申请人需要签署同意书，授权银行或金融机构翻阅贷款人现存的按揭贷款资料，如有拖欠纪录将保留五年。因此，有兴趣申请加按的人士，要特别注意个人近年的信贷纪录，除了好好计算供款负担能力，亦要留意其他信用卡或税贷等贷款是否存有任何负面资料，亦避免轻易担任担保人，否则有机会影响银行对其加按申请的条款。