按揭供款年期延长至40年

近日发展商积极推盘及落力软销，新盘鱼贯登场成为楼市焦点。当中将军澳一个新盘以40年较长的按揭年期为卖点，引起市场关注。事实上，40年按揭不是新鲜事，不过申请人需要符合一定资格，换句话说，并非所有申请人也可成功获批，一直以来获批40年按揭的只有零星个案，占整个按揭市场比例更不足1%。

根据经络按揭数据显示，现时置业人士以采用20至30年按揭计划为主，占按揭市场比例达46%，接近一半，其次为30至40年按揭计划，占比约四成(41.3%)。至于采用40年按揭计划的置业人士属极之少数，采用比例即使由上月份约0.5%升至本月份的0.8%，但整体占比仍不足1%，反映实际采用的贷款人数量有限。究其原因，银行审批过程相当严谨，申请人同时亦需要证明有足够的还款能力及稳定收入，当中较常见的获批个案不乏两种情况，一是供款人可证明有一笔数额颇大且稳定的资金存放于银行，二是供款人非常年轻，40年后亦未达退休年龄。

是次发展商夥拍银行推出特长按揭年期，对象主要为一众年轻置业人士，透过该计划可将全期供楼开支摊薄，减轻置业人士每月供楼负担。不过在正常情况之下，笔者很少建议置业人士采用过长的供款年期，除了因为全期利息开支会相应增加之外，另外一个主要原因是，倘若加息周期重临，供款年期已达致上限的置业人士将会失去透过再延长供款年期以降低每月供款的弹性。因此笔者认为，选择此类按揭计划之前，置业人士不但要做好息口上升两厘压力测试的准备，甚至要进行比监管机构要求更高的自我压力测试，即使息口上升三厘至四厘，供楼开支仍然不失个人预算。