【减息上车】买楼 vs租楼？要睇4大考虑因素

「我们应该买楼抑或租楼？」

「买楼可以有自己安乐窝，但要支付一大笔首期，租楼可以有钱跟身，但好似帮人交租一样！」

有自住需要的人士经常在买楼与租楼之间交战，两者在市场各有所好，究竟应该选择哪种方向，可考虑以下4大因素：

考虑（一）：上车盘选择增加

疫市下不少业主愿意减价出售手上物业，楼价400万以下的放盘增加，为置业人士提供不同选择。首期不足者可借助按揭保险计划，400万物业如果承造九成按揭，首期40万及月入达28,448元便能申请。如果本身有较充裕首期但入息未能通过供款与入息比率，除了加入担保人，另一个方法是降低按揭成数如六成，每月供款9,482元及入息符合22,711元的人士也能够申请。置业人士可根据自己手上资金及供款能力，选择适合自己的按揭计划。

400万物业两类人的按揭供款方法：

考虑（二）：考虑减息因素

置业与否应把供楼成本考虑在内，近日美国联储局减息一厘，市场憧憬银行同业拆息继续下调，让选用H按计划的人士减低供楼成本，又有封顶息率保障供楼。拆息跌穿1厘以下，H按供楼人士的置业成本有望降低。以400万贷款额为例，假设使用现时最普遍的H+1.24%，实际封顶息率为2.5%，供款30年，如果拆息低于0.75%，即实际按息为1.99%，全期利息支出预期只需1,315,322元，比封顶息率总利息开支1,689,740元便宜37万，每月供款额预期节省1,000多元。

400万贷款下的Ｈ按开利息开支（假设Ｈ按为H+1.24%，实际封顶息率为2.5%，供款30年)：

由于拆息每日不断变化，以上例子只供参考。

考虑（三）： 灵活度及投资价值的考虑

租楼开支始终属于「泼出去的水」，没有任何投资价值，但对租楼人士而言灵活度较高。置业则能节省租屋开支，首期及供款额更可视作投资。根据过往数据，香港楼价抗跌力强，买入砖头除了受惠于长线升值，未来更可以沽出或加按套现。在退休后如果担心生活开支庞大，更可以申请安老按揭计划，制造年金收入。

考虑（四）：生活实际影响

现时香港主流租约一般为两年，首12个月为「死约」，其后一年俗称「生约」即业主享有退租权，可以一个月通知租客迁出。如果租客本身有家室，子女在单位附近的校网上学，一旦业主突然收回单位，如果租住地方位于名校校网，未必能实时找到替代的租住单位，而自住单位的稳定性相对较高，毋须多次搬迁。

具备负担能力及首期的人士，在低息周期持续下，即使面对疫市仍可考虑置业上车。如果追求灵活度高的人士，则可选择租楼生活。如选择置业，经络按揭转介会提供专业的按揭建议，为置业人士提供适切的按揭方案。