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【高成数按揭】按揭保险应选择「一次付清」还是「每年缴付」？哪个方法较好？

2020.10.01

自从去年10月放宽按揭保险，推出800万以下住宅物业可造九成按揭（俗称「林郑Plan」），增加置业人士的借贷力，今年使用按揭保险的人数创新高。不过，部份上车人士并不知道按揭保险费用，原来可以选择「一次付清」或「每年缴付」。究竟选用哪种缴付方法较好？经络按揭一次过为大家拆解。

一次付清可分期摊还
现时有两种「一次付清」的按揭保险费用缴付方法，如果有足够财力，可以一次过还款，如果资金不足，可以选择向银行加借，在供款年期中分摊，由银行向按揭保险公司一次过付款，再由供款人向银行每月偿还金额。假设楼价为400万，借8成按揭，贷款额320万，还款期为30年，一次付清保险费为2.15%，总保费为$68,800（$320万 x 2.15%）。如果选择向银行加借，以实际按息2.5%及还款期30年计算，每月供款由不加借的$12,643加至$12,916，每月增加$273。

如果选择每年缴付，首年为1.11%，其后每年续保0.28%，同样以贷款额320万为例，首年为$35,520，其后每年续保$8,960。

	一次付清（不加借）	一次付清（加借）
贷款额	$3,200,000	$3,200,000
总保费	$68,800	$68,800
每月供款	$12,643	$12,916

*假设还款期30年，实际按息2.5%

现时大部份置业人士均会使用一次付清，除了保费有提供折扣优惠，两年内退保可退回25%，3年内退保可退回15%。如果选择每年支付，不但未能享有折扣优惠，并未能获得退回保费的保障。

善用经络按揭计算器计保费
如想知道按揭保费对每月供款构成多少影响，可使用经络按揭计算器作为初步评估：

1. 选择「一次付清－加借」：按揭保险费用会在「每月总供款额」的「每月按揭保险费」（图1）显示；

2. 选择「一次付清－不加借」：按揭保险费用会在「总置业开支」中的「按揭保险费」（一次付清－不需加借）显示（图2）；

3. 选择「每年支付－不可加借」，首年按揭保险费用会在「总置业开支」中的「首年按揭保险费（每年支付-不可加借）」显示（图3）。

置业人士可根据个人财务状况，或根据按揭专员的建议，选择最适合的按揭保险付款方法。如对按揭保险有任何疑难，欢迎致电319-66688与按揭专员联络。