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香港金融管理局上星期向银行发出指引,将物业按揭贷款利率压力测试要求由现时的3%下调至2%。此项调整适用于所有物业按揭贷款,并即时生效。是次措施有助降低压力测试,买楼压力轻松几多?经络按揭一次过为你拆解。
按揭重温:压力测试是甚么:
过往银行需要为按揭申请人士进行压力测试,假设现时最优惠利率加息3%,供款佔入息比率不得超过60%。如果借款人选用H按,便以锁息上限加3%作为基准。
现时压力测试放宽后,入市门槛将会下调,假设以500万贷款额、还款期25年、P-2.25%(P=5.125%)计算,在原本的压力测试要求下,入息要求要达$53,057,但在压力测试放宽下,入息要求减少$4,946至$48,111。以下为贷款额100万至1000万下的压力测试变化,两者相差金额介乎900多元至9,000多元不等。
贷款额 | 原有压力测试要求(2%) | 新压力测试要求(3%) | 相差金额 |
$1,000,000 | $10,611 | $9,622 | -$989 |
$2,000,000 | $21,223 | $19,244 | -$1,979 |
$3,000,000 | $31,834 | $28,867 | -$2,967 |
$4,000,000 | $42,445 | $38,489 | -$3,956 |
$5,000,000 | $53,057 | $48,111 | -$4,946 |
$6,000,000 | $63,668 | $57,733 | -$5,935 |
$7,000,000 | $74,280 | $67,355 | -$6,925 |
$8,000,000 | $84,891 | $76,977 | -$7,914 |
$9,000,000 | $95,502 | $86,600 | -$8,902 |
$10,000,000 | $106,114 | $96,222 | -$9,892 |
(假设以500万贷款额、还款期25年、P-2.25%(P=5.125%)计算)
*以上例子只供参考
压力测试放宽的实务例子:
现时由于大部份银行已经上调锁息上限及调高最优惠利率,压力测试比昔日难过,而金管局今次放宽压力测试,将有助置业人士在加息周期下透过按揭置业。假设买家月入为5万元,A想买入荃湾海之恋2房一厅534平方呎单位,售价为1000万,打算申请500万贷款额的话,基于入息所限并不符合资格,需要降低按揭成数。然而,在压力测试放宽下,便能够达到要求上会。
将来银行上调最优惠利率,压测也增加:
对于将来有意置业的人士,今次金管局放宽压力测试,无疑有助更易上车,不过随着踏入加息周期,香港银行调升最优惠利率在所难免,届时当P增加,压力测试要求亦将会相应地增加。打算置业人士要留意衡量自身的财务风险,上车自然更加顺畅。
压力测试歷史表:
年份 | 事件 |
2010年 | 要求银行以按揭利率假上升2%的情况下,对按揭申请人的还款能力进行压力测试,供款与入息比率的上限为60%。 |
2012年 | 对于有多个按揭物业的贷款申请人,供款与入息比率由50%降至40%,压力测试下的供款与入息比率上限由60%下调至50%。 |
2013年 | 要求银行进行压力测试时,由原来假设按揭利率上升2%增至3%。 |
2015年 | 借款人如果购买第2套自用住宅物业,供款与入息比率上限由50%减至40%,利率压力测试由60%跌至50%。 |
2022年 | 金管局向银行发出指引,将物业按揭贷款利率压力测试要求由3%下调至2%,调整适用于所有物业按揭贷款。 |
资料来源:hkeconomy.gov.hk (https://www.hkeconomy.gov.hk/tc/pdf/box-15q1-c3-1.pdf)