香港非固定收入人士的工种繁多，的士司机、Uber司机、保险经纪、KOL、YouTuber均属于收入不稳定人士，今个月收入与上一个月收入可能相差数千元，此类非固定收人士申请按揭会遇上甚么挑战？最高能借几多成？提交文件有甚么要注意？经络按揭一次过告诉大家。
甚么叫非固定收入人士？
银行决定申请人是否属于非固定收入人士，除了留意对方过往的收入是否稳定，亦会留意对方是否属于自雇人士。自雇人士是指透过生产或提供服务以赚取收入，而并非雇员，便属于自雇人士范畴，一般独资公司或合伙人都属于自雇人士之列。
非固定收入人士按揭成数：
如果不使用按揭保险，根据金管局按揭指引，非固定收人入士与固定收人士情况一样，楼价1,000万以下的按揭成数最高为六成（最高贷款额500万），1,000万以上最高按揭成数为五成。不过如果使用按揭保险情况便会有差异，固定收入人士在楼价800万以下可以申请高达九成按揭，但如果作为非固定收入人士，最高按揭成数只有八成。假设买入楼价800万的单位，固定收入人士只需缴付80万首期，但非固定收入士则需要缴付160万首期。
另外，像固定收入人士情况一样，如果非固定收入人士本身有按揭在身、收入来自非本地等情况，按揭成数需要削减一成。如果物业作出租用途，最高按揭成数只有五成。
非固定收入人士压力测试：
像固定收入人士一样，非固定收入人士同样要通过压力测试，即要符合当利率上升3厘，每月供款不得高于月入60%的规定。如果薪金或入息文件不符合按揭入息资格，可尝试用两种方法解决。第1个是增加拥有稳定收入的担保人，由对方的入息帮助通过压力测试。第2种方法是用资产计算（物业、股票、债券等），不论任何楼价，最高按揭成数为四成。
非固定收入人士入息审查：
银行为借款人进行按揭批核时，如果申请人为固定收入，银行一般翻查对方过往3个月的入息纪录，但如果属于非固定收入人士，银行会要求提供至少6个月的入息纪录，并以平均数计算，以证明对方的入息持续性符合供款与入息比率及压力测试等要求。
例如以下是的士司机过往的6个月入息纪录，其平均收入便是$35,500。
| 月份 | 收入 |
| 第1个月 | $30,000 |
| 第2个月 | $40,000 |
| 第3个月 | $38,000 |
| 第4个月 | $35,000 |
| 第5个月 | $40,000 |
| 第6个月 | $30,000 |
不过，6个月的收入计算只是一般参考，银行如果对方每月的收入出现很大变化，银行有机会要求提供更多月份的入息纪录，甚至在部份时间对非固定收入人士的入息进行更严谨审查，例如在疫情期间，个别银行便对非固定收入人士的入息以八折计算。所以非固定收入人士想申请按揭，最好事先向按揭转介公司进行初步咨询，避免需要支付额外首期开支。
注意：保持入数习惯
的士司机、保险经纪、教师、化妆师、摄影师经常靠自己「一脚踢」处理会计工作，有时工作太忙会忘了入数。非固定收入人士应保持良好入数习惯，收到款项便存入自己银行账户，当银行查核入数纪录，也能够一目了然。
非固定收入人士按揭计划：
银行为非固定收入人士提供的按揭计划与固定收入人士相若，可以选用P按、H按或定息按揭，除非受制于物业类型，否则在现时低息环境下，选用H按计划最能悭息。
非固定收入人士申请按揭基本文件清单：
非固定收入人士如果能提交充足入息文件，银行同样会批出按揭。受薪人士及自雇人士提交文件会有所分别。
受薪雇员：
需要提交身份证、住址证明基本文件、过往6个月收入纪录、最近财务年度之税单、雇主证明信或公司聘用书。另外，如果属于专业人士，需要提交相关执照。
以Uber司机为例，需要提交Uber收入的银行月结单（Uber每星期会以自动转账形式过数，因此银行月结单会有清晰纪录显示Uber收入，是申请按揭重要的入息文件，申请人要准备过往6个月的月结单供银行批核）、乘客叫车纪录，证明收入真确无讹及Uber签署的合约，以证明自己被Uber聘用。
自雇人士：
自雇人士由于自己是老板，需要提交需要提交身份证、住址证明基本文件、商业登记证（商业登记证由税务局签发，一般在开业后1个月内便要提交申请，日后公众可随时查阅）、申请人最近6个月公司银行户口纪录、最近财务年度之税单及最近财务年度已审查之公司财务报告。如果属于专业人士，同样需要提交执业证书。
注意：记得报税交税
不少非固定收入人士忘记报税步骤，但如果想按证公司申请高成数按揭，税单是必须提交的文件，未能提交便不能获批高成数按揭。
银行处理非固定收入人士按揭申请一般会较为严谨，除会根据现行按揭指引进行批核，亦会仔细查核入息证明是否真确，加上每间银行批核非固定收入人士申请的取态各有不同，最终批出的按揭成数及息率可能存在差异，如有置业打算最好预早联络我们，由按揭专员进行初步评估。如对非固定收入人士按揭申请有任何疑问，欢迎致电319-66688与经络按揭联络。
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