【新盘按揭】买新盘NOVO LAND 应选用渐进式供款计划还是现金付款计划？

新鸿基屯门新盘NOVO LAND为区内大型新盘，发展商为买家推出渐进式供款计划，吸引置业人士入市，究竟买家应该选择传统的银行按揭计划还是发展商的渐进式供款计划？哪种计划较为悭息？经络按揭一次过为你拆解。

NOVO LAND的渐进式供款计划是发展商提供的一按计划，最高贷款额为楼价的85%，当中贷款额的40%首3年为P-2.5%，其后为P。贷款额中的30%首36个月为免息，其后为P。余下的30%为首72个月免息，其后为P。我们以使用按揭保险、并以九成按揭上车的利息作一个比较：

假设买入的单位为$3879,000，使用渐进式按揭可享有12%折扣优惠，折实价为341多万。如果使用按揭保险，可享有15%折扣，折实价为329多万。如果选用渐进式供款计划，在首笔40%贷款中，每月供款为$4,586，利息开支为$84,131。如果选用按揭保险，每月供款约为$11,298，利息开支为19万多。

(假设以P=5%，HIBOR为0.92%、按揭计划为H+1.3%计划而整个贷款年期不变计算)

踏入第4至第6年，渐进式供款计划的每月供款增加至$10,980，利息开支高达28多万，而按揭保险的每月供款为$11,298，利息开支为$175,857。踏入第7至30年，渐进式供款计划每月供款计划的每月供款便增加至$16,176，利息开支为194多万。而按揭保险的每月供款维持在$11,298，利息开支只需为73万。以总利息开支而言，选用渐进式供款计划的总利息开支约231万，而现金付款计划的总利息开支则为约109万。

如果选用渐进式供款计划，可以享受首3年的「蜜月期」，但之后由于利息及贷款额增加，利息开支会大增。虽然可在高息前转按，但届时银行会为申请人进行压力测试及重新审视入息证明。而选用一般按揭的人士，未能享受「蜜月期」，但每月供款较为稳定。

如果想选用发展商的渐进式按揭，发展商在价单中言明申请人有机会需要提交信贷报告、最近2年的香港税单、其他收入证明及/或银行纪录以供财务机构进行审查。另外，买方的强积金计划或职业退休计划的累算权益的总值必须不少于港币$100,000，并需要提交相关证明。而发展商亦会收取$5,000作为申请费用，不论按揭批核与否，均不会发还，选用前记得连同以上因素考虑在内。

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