随着踏入加息周期,根据过往惯例,银行的按揭计划会渐趋保守,例如收紧锁息上限、收紧息率等,近日已经有中小型银行部署调升封顶息率,一旦有其你银行跟随,转按优惠便步入最后阶段。现时转按的计划享有高达1.6%现金回赠及H+1.3%的按揭息率,如果想捉紧按揭优惠的尾巴,便要尽快申请!不过,大家申请转按前,记紧要做以下「Body Check」,转按自然更加安心。
大家想申请转按前,记得原有按揭已经过了罚息期,否则要向原有银行支付罚息。置业申请按揭贷款时,银行发出的贷款文件中会列明假如借款人在「罚息期」提早清还贷款,需要支付额外开支,有些银行罚息期为3年,有些则只有1年,大部份银行採用两年。各银行的罚息期收费各不同,有些银行首年收取贷款额的3%,有些银行则只收取1%,有银行要交回现金回赠,有些银行则毋须扣除。由于一般银行按揭批核结果为3个月,如果有转按需要,可以在罚息期完结前约3个月申请按揭。
新造按揭时你的入息及文件符合银行要求,因此获得按揭贷款,但现时你的入息条件是否符合现时按揭的要求?入息证明文件是否齐备?作为受薪人士,申请转按的入息文件一般包括过往3个月的粮单及银行入数纪录,如果你已由当初的受薪人士转变为自僱人士,更需要提交至少过往6个月的证明文件,一早预备好充足文件,转按自然更加畅通。
申请转按如同重新申请按揭,物业估价最好高于当日的成交价。例如当初申请按揭时估价为600万,申请六成按揭共360万贷款,剩余贷款额300万。
现时楼价估值升至800万,透过转按申请六成按揭共480万贷款,偿还原有贷款后可套现约180万(480万-300万)。但如果物业估值下跌,甚至即使价值相若或升幅轻微,亦难以做到套现效果。基于每间银行的估价准则各有不同,大家如想申请转按,不妨先找按揭转介公司帮手,比较不同银行的估价,看看是否值得转按。
大家当初申请完按揭后应已把按揭合约放在一旁,如果想申请转按应再把文件翻阅一次,看看是甚么类型的按揭Plan。现时市场上的转按计划普遍为H+1.3%,例如如果手上的按揭计划为新盘发展商的按揭Plan,已经过了蜜月期要捱贵息,可能年几率达五厘以上,物业及入息符合资格便可以转按及赚取银行现金回赠。然而,如果手上的是H+0.6%的按揭计划,除非有特别原因,转按便未必是适合的方案。如果有财务需要,不妨与我们联络。