【按揭疑惑】选择现金回赠最高的按揭Plan就最着数？小心3大易伏区

最近银行为了吸纳按揭申请，推出现金回赠高达1.6%的按揭计划，不少客人选择按揭计划时，以为选择现金回赠最高的按揭计划便最着数，但其实按揭计划有不少细节要留意，一味选择最高现金回赠的计划，随时得不偿失，大家选择按揭计划前必须留意以下3大注意事项。

1. 利息开支是否较高？

假设借贷额为500万，还款期为30年。按揭计划A的息率为H+1.4%，现金回赠有1.6%（$80,000），而按揭计划B则为H+1.3%，现金回赠为1.5%（$75,000），看似按揭计划A多$5,000现金回赠比较着数，但由于A及B的计划的息率有所不同，利息开支也会出现差异，假设拆息固定为0.18%，按揭计划A实际按息为1.58%，首两年的利息开支合共为$154,014；而按揭计划B实际按息为1.48%，首两年的利息开支为$144,208，B计划比A计划悭息$9,806。在此情况下，选择按揭计划B比较着数。

2. 是否有mortgage-link?

不少按揭计划会设有高息的mortgage-link计划，即可以把额外资金放入高息存款户口，享有高息的存款额为剩余按揭贷款额一半。透过使用mortgage-link，可以节省不少利息开支。如果你有充裕的资金，选用有mortgage-link的按揭计划一般会较为着数。不过，一些提供高现金回赠的按揭计划未必会提供mortgage-link，选择前记得了解情况。然而，如果你没有剩余资金放入高息户口，则选择现金回赠较高的按揭计划会较为可取。

3. 是否设有锁息上限?

如果选用H按计划，不要因为现金回赠而选择一个未设有锁息上限的按揭计划，因为现时处于加息周期，与H按相关的银行同业拆息有机会持续上升，在没有锁息上限的保障下，利息开支有机会大幅增加。因此相对于找到一个现金回赠高的按揭计划，更需要申请一个设有锁息上限的按揭计划。

除了以上3项因素要计计数，也要考虑自己是否符合资格，个别银行需要指定客户(如拥有丰厚存款、于大型企业工作、专业人士、信贷纪录优良)才会提供高现金回赠，或者指定屋苑才能享有优惠，例如指定绿评屋苑会额外加送高达$8,888回赠，屋苑名单可以向我们查询。

由于每间银行的优惠及取态各有不同，想找到一个最适合自己的按揭计划又想取得最好的现金回赠，最好找一间有诚信的大型按揭转介公司一次过格价，申请按揭自然更加轻松。