金管局于9月23日向银行发出最新指引,将物业按揭贷款利率压力测试要求由现时的3厘下调至2厘,并适用于所有物业按揭贷款。
是次放宽压力测试的决定,相信是因今年楼市疲弱以及加息周期开始。根据土地注册处最新数据显示,今年首8个月现楼按揭宗数录得59,014宗,对比去年同期的64,777宗减少5,763宗或8.9%。今年首8个月楼花按揭宗数则为3,074宗,对比去年同期的3,900宗减少826宗或21.2%,创自2011年即11年后的首8个月新低。另外,香港加息周期开始,现时已有多间银行陆续上调最优惠利率(P),而相信年内亦将追加息,市民入市门坎将进一步增加。
放宽压力测试要求后,入市门坎将会下调。假设以贷款额500万元、还款期为25年、选用H按H+1.3%,现时H按实际息率已升至封顶息率P-2.25%,实际息率为2.875厘,放宽压力测试要求前,加3厘压力测试要求为$53,057,放宽压力测试要求后,加2厘压力测试要求为$48,111,即减少$4,946或9.3%。
而是次放宽压力测试的消息一出后,实时带动经络网站浏览量有显著升幅,根据经络按揭转介研究部数据显示,放宽压力测试后的周末,经络网站浏览量按周急升逾3成,当中按揭计算器的使用量更急升逾1.4倍,反映在加息周期下,入息能否通过压力测试为置业人士的一个重要考虑。事实上,放宽压力测试要求除可助有意置业人士于加息周期降低入市难度,亦可帮助早前购买一手楼并以建期上会的买家,以及欲从发展商高成数按揭转按至银行的业主更易上会及转按,对楼市起正面支持作用。
不过笔者提醒,有意置业人士要留意按揭利率有可能跟随环境上升,而本港加息周期开始,银行年内将有机会逐步追加上调P,而当P增加,压力测试要求亦将会相应地增加。因此,置业前应评估当中涉及的利率和自身财务风险,并确保有长远稳健的财务安排才入市。
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