【按揭专栏】定按再「加息」对市场影响微

香港按揭证券有限公司（按证公司）自2020年2月推出试验性质的定息按揭计划，并于2021年11月转为恒常计划，其后按照其资金成本、业务风险、市场情况等因素不时厘定定息年利率，并每月公布。根据该行最新公布，5月份申请定息按揭计划，10年期、15年期及20年期的年利率将调整至2.45%、2.6%及2.75%，较4月份各年期的年利率，各上调0.25厘，已连续两个月调升利率。

最新定按每月供款增加3.3%至3.4%

若以500万贷款额，年期为30年为例，并以最新5月定按计划的利率计算，10年期、15年期及20年期的每月供款分别为$19,626、$20,017及$20,412，较4月份的定按计划，每月供款分别增加$641（3.4%）、$649（3.4%）及$656（3.3%）。此外，对比现时普遍新造H按计划为H+1.3%，并以4月27日一个月HIBOR为0.21厘计算，实际利率为1.51厘，每月供款为$17,280，5月份的10年、15年及20年定按计划的每月供款分别比H按计划增加$2,346（13.6%）、$2,737（15.8%）及$3,132（18.1%）。

按证公司上调定按年利率属正常举动

笔者认为，是次按证公司连续两月上调定按计划的年利率，相信是因应美国已启动加息周期，在资金成本压力增加的情况下，而作出相应调整。3月份平均12个月银行同业拆息（HIBOR）按月抽升47点子至1.4厘，创21个月新高，市场预期美国联储局于下月议息会议有机会再加息半厘，若加息持续，届时香港资金有机会外流，从而令香港拆息继续上升，因此按证公司须定时适当调整定按计划的年利率。事实上，参考美国定息按揭利率亦因应市场转变而每周作出调整，近日美国30年按揭贷款利率更升至5.2厘创12年新高，按证公司是次上调定按计划的年利率属正常举动。

根据金管局住宅按揭统计调查，2月份定按计划选用比例为0.1%，H按计划选用比例则为97.3%，显示定按计划仍非市场主流，因此是次按证公司上调定按计划的年利率，相信对市场并未有太大影响。虽然定按计划上调年利率，短期吸引力会有所减少，但定按计划可锁定指定年期的息率，置业人士可减低利率波动的风险，而且计划毋须借款人符合加息压力测试，只需要达到供款与入息比率不超过50%的要求，入市门坎相对降低，因此仍适合部分人士选用。

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