根据金管局于立法会财经事务委员会中提交的文件显示,截至今年 4 月 20 日,香港按揭证券有限公司累计接获5,389宗安老按揭计划申请,当中借款人平均年龄为68岁,平均每月年金为17,000港元。若每月多万多元的被动固定收入,的确对退休后的生活提供更稳定及不俗的保障。究竟安老按揭是什么,当中有何需要留意?下文将详细讲解。
安老按揭(又称逆按揭),即借款人将自身拥有的住宅物业作为抵押品,向指定银行提取年金,同时仍可继续居住在物业内,除非贷款在特定情况下被终止,否则在一般情况下借款人可终身毋须还款。而当贷款被终止时,物业业主(或其遗产代理人)可全数清还安老按揭贷款以赎回抵押物业,或让贷款机构出售抵押物业以清还安老按揭贷款。如有差额,将由按证保险公司承担;如有余额,则退还给物业业主(或其遗产代理人)。
申请资格方面,一般情况下申请人年龄必须为55岁或以上并持有香港身份证,申请时没有破产或涉及破产呈请或受个人自愿安排所规限。抵押物业必须为香港住宅物业、由借款人个人名义或由借款人与另外最多两名借款人以联权共有形式持有、楼龄为50年或以下、无任何转售限制以及没有出租,按证公司亦会按个别情况作处理。
借款人可选择10 年、15 年或20 年的固定年期,或终身每月收取年金,甚或因应个别情况提取一笔过贷款。而年金金额亦会因应借款人年龄、物业估值、年金年期、所选的按揭计划而有所出入。一般情况下,物业估值愈高、借款人年龄愈高或年金年期愈短,都有机会提升每月年金金额。借款人亦可选择选用「浮息」或「定息」按揭利率,而一般定息会较浮息按揭计划提供较高的每月年金或一笔过贷款金额。如有兴趣知道手上物业及在个人条件下能获得多少年金,可于按证公司官网内的「安老按揭计算器」初步计算一下,最终金额以批核结果为准。
此外,若借款人持有其物业1年或以上,以及声明已退休及因接受长者或医疗护理服务而迁出其物业,除了仍可申请安老按揭外,更可弹性出租其物业,增加收入。而即使提前清还贷款,亦毋须缴交任何罚款,如在首六个月内终止其安老按揭贷款,并于指定期内全数清还所有贷款,相关的按揭保费将获全数退还及豁免。如有任何疑问,可与按证公司、相关银行或大型专业按揭转介公司作查询。
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