加息周期将至,有何办法避免供楼负担增加?现时市面上部份银行提供其中两款按揭供款方法,包括「定额供款」及「定息按揭」,均有助供楼人士固定每月供款额,免却加息周期下每月供款开支增加的烦恼。而它们各有特点,想知道哪种付款方式比较适合自己,请看以下细解。
「定额供款」:一般银行为按揭客户提供「定期供款」,即固定贷款年期,业主的每月供款会因应利率的高低而有所增减。然而部份银行亦有提供「定额供款」,即固定每月贷款金额,业主的供款年期因应利率的高低而有所增减。
「定息按揭」:由香港按揭证券有限公司(按证公司)推出,让客户于首10年、15年或20年以固定利率作供款,不受息口影响,其后可再以定息或浮息续供。6月份的定息利率分别锁定为2.7厘、2.85厘及3厘,按证公司亦会按照市场情况等因素不时调整利率。
虽然此两种按揭供款方式甚为相似,但当中亦各有利弊。首先,在按揭利率方面,「定额供款」可以H按或P按供款,借款人可向银行定出心仪的每月供款额,再由银行为借款人计算出预计的按揭年期,当然最终按揭年期会受息口的影响而增长或缩短。以现时新造浮息的实际按息约为2至2.5厘比较,比10年期的「定息按揭」2.7厘稍低,不过如遇上加息周期,选用「定额供款」所增加的利息开支将延后偿还,有别于「定息按揭」已锁定息口,利息开支并不会因加息而增加,因此最终「定额供款」的总利息有机会比「定息按揭」为多,但如按揭年期内遇上减息机会较多,则反之亦然。
其次,按揭年期及压力测试要求不同。由于「定额供款」或会因加息而将年期延长,因此按揭年期并不能借足30年,相对上压力测试门坎较可借尽30年为高;选用「定息按揭」的客户则可选择最高30年按揭,再决定定息年期,而且借款人毋须通过加息3厘压力测试,只需通过供款与入息比率,因此选用「定息按揭」的收入要求相对较低。
以固定金额供款,让每月供楼开支固定,无惧加息的风险,对业主来说较有预算。不过,建议有意置业人士仍然要预留充裕的后备资金,切忌借得太尽及衡量自身负担能力才入市。
更多经络按揭转介信息: www.mReferral.com
延伸阅读:
实用连结:
名家专栏 — 美联物业
楼市信息速递 — 地产站
按揭专栏 — 文汇报
按揭专栏 — 大公网
按揭专栏 — 东网ON.CC
楼按言明 — NOW财经
楼按知息 — 巴士的报
房屋交易网 — 591
名家专栏 — 港股策略王
家庭理财 — 亲子王国
名家专栏 — 思考香港
按揭专栏 — 新浪财经
按揭专栏 — 28hse.com